互联网金融：如何打好支付结算这块产业基石？

ZDNET至顶网CIO与应用频道 10月31日 评论分析：2013年可以说是互联网金融爆发的一年，从年初的国内首家互联网保险公司众安在线成立，到以阿里巴巴为首的一批互联网企业布局金融业务，再到即将召开的十八届三中全会将对互联网金融产业发展做深入调研，互联网金融产业在不到10个月的时间里创造了一个又一个的跨行业里程碑。

北京海淀区区长孙文锴在近日举行的2013互联网金融全球峰会上表示，互联网金融作为科技金融的重要组成部分，是通过互联网与金融行业共同融合而形成的新兴商业形态，互联网金融的发展同时也为进一步的金融改革创新提供了助推力。

确实，互联网金融是时代发展的重要产物，也是打破中国经济垄断形势的关键力量之一。互联网企业将有机会与银行等传统金融机构共同创建一个全新的生态产业环境。

“小企业”撞上大机遇

互联网金融到底为企业带来了怎样的机遇呢？长久以来，银行一直稳居金融业核心的原因就是其具备其他金融机构所没有的支付功能，任何经济交易活动都无法离开银行账户提供的支付服务，因此可以说支付就是金融业发展的基础。同样地，支付对于互联网金融来说亦是如此。

既然支付结算是互联网金融业的重要基石，那么必然就会存在相当大的发展机会了。当支付功能得以脱离传统银行而被提供给客户的时候，就意味着众多非金融企业有了涉足其中的空间，特别是拥有开放平台的互联网企业，其平等、自由的互联网精神也将为金融业发展注入更多创新活力。

支付机构商机巨大的另一个重要原因，就是技术的发展与进步。云计算、大数据、移动等相关技术的出现，使互联网金融在规模化与个性化之间得以兼顾，也让小企业服务多数人成为可能。

据通联支付CEO兰奇介绍，今年上半年来自银行的支付业务交易量共计约为183.33万亿元，而第三方支付机构的支付交易量仅为7.19万亿元。可能国内所有互联网企业的总年收入还达不及一家大国有银行收入的一半。但尽管如此，鉴于目前传统银行的盈利模式，其不太可能推出类似余额宝的金融服务产品，这表示第三方支付平台将有更多发挥的空间。

相比较于工商、招商等老牌传统银行来说，阿里巴巴、百度等互联网企业确实只是刚起步的“小企业”，从这一点来看，也不得不说是名副其实的“小企业”撞上了大机遇。

支付创新未来还要依赖合作

有人曾提出互联网金融会对传统金融机构造成冲击，银行等金融机构定会采取反制措施。然而兰奇认为，第三方支付机构收益仅占银行支付业务收益的3.9%，支付机构并未对传统金融机构造成实质威胁。另外，互联网企业的天然优势，使得它能找到更多传统金融机构所触及不到的客户资源，因此目前支付机构与传统金融机构之间的关系，合作仍多于竞争。

那么，双方将如何在互联网时代共同建立一个全新的共生生态环境呢？

首先是支付机构与银行之间的合作。互联网金融不能取代传统金融业，支付机构也不可能取代银行，但支付机构可以利用双方在产品服务定位上的差异来为银行带来更多额外的客户源，同时再加上大数据、移动、云计算等先进技术的支持，支付机构将有效改善银行客户的支付体验，间接增加银行存款总量。反过来也是一样，借助银行较为全面的金融服务平台，支付机构也可以根据自身优势开展更多增值业务。支付机构与银行的合作也将为更多原先受到忽视的中小微企业带来更完善、更安全的金融支付服务，创建出良性循环的金融生态环境。

其次，支付机构可以与保险公司合作。保险公司目前正面临对账工作繁重，跨平台扣款成本高，传统支付方式无法满足多元化销售渠道发展需求等挑战。支付机构这时将扮演统一接入终端的角色，利用前文所述的与银行已经建立连接，使保险公司在跨平台支付、扣款方面成本大大下降。通过与支付机构的接入，保险公司也不再需要根据不同银行生成不同的报文，而只需要按照支付机构的统一格式来进行办理即可，这将节省保险公司大量的时间与精力。另外，支付机构的开放电子化平台还可以为保险公司打通更多销售渠道，并对其不同营销方案进行整合，为保险公司提供一体化的服务解决方案。

第三，支付机构可与证券公司合作开拓新的商业模式。过去，证券公司提供的客户账户只具有单一的买卖股票的功能，而现在，支付机构能帮助证券公司为客户建立以个人资金账户为核心的一站式资金管理平台，实现网上远程开户、保证金转账、推荐理财金产品、以及消费支付、公共服务缴费等功能。

第四，支付机构能够帮助P2P平台商规避风险。以往P2P平台风险主要来自于债务人与平台本身两方面。支付机构可以帮助P2P平台商建立低风险平台，实现借贷双方的实时匹配与划转与智能身份认证，账户所有人对自己的第三方账户拥有绝对的控制权，使线下资金不会进入P2P账户，让资金与P2P平台本身分离开来，以防范来自资金池及债务人的风险。

兰奇特别指出，无论选择哪种合作方式开展业务，互联网金融机构都应当找准自身在产业链中的合适位置，通过互补与协作来完善整个生态体系。国内支付环境尚不成熟，问题频出，但毋庸置疑的是其市场前景仍较为广阔。支付是互联网金融发展的重要基石，支付机构之间应当根据自身的不同优势，构建差异化的核心竞争力，开展支付创新工作，通过大数据分析来强化自身的支付基础。