金融卡“磁”旧迎“芯”仍存在三大误解

ZDNET至顶网CIO与应用频道 09月26日 人物访谈：在本次2013中国国际金融展上，人们在看到众多厂商与金融机构的最新产品同时，也不难感受到其背后先进技术的有力支撑。同样地，这些技术上的进步也必然将带来更多的行业趋势变化，而金融IC卡逐渐替代传统磁条卡就是其中之一。

在金融展第三日的嘉宾演讲中，有不少都谈到了关于金融IC卡发展前景的内容，但趋势毕竟还只是趋势，只是政府与相关企业从行业市场的角度进行了一些预测，而作为行业之外的众多旁观者与消费者来说，自然在信服力上就会显出不足。因此，为了进一步了解金融IC卡市场的发展状况，消除公众对于金融IC的一些错误理解，ZDNet记者采访了一些来自IC卡芯片制造商的参展代表，分别为复旦微电子市场中心总经理许昇明、上海华虹金融产品线总经理贾峻、中电华大电子市场部高级经理马靖、以及大唐微电子总经理王京阳，他们将从芯片技术与功能等角度为读者们阐述国内金融IC卡的未来发展前景。

误解一：国内在芯片技术上远落后于国外水平

世界上第一枚成形的IC卡诞生于上世纪70年代的法国，而国内一直到90年代末期才开始由政府推动建立初步的IC卡技术体系，因此有很多人认为IC卡行业近30年时间的落后会对用户使用造成一些担忧。

面对这个疑问，复旦微电子市场中心总经理许昇明认为，国外IC卡尽管起步早，但是实际上其优势并不在技术方面。IC卡的生产技术早已是公开信息，生产工艺也并没有太大的难度，因此国外IC卡芯片厂商的优势更多的还是在设计与推广的经验上，比如成本更低、用户体验更好等等。这些问题都可以通过国内厂商的创新能力来解决。

上海华虹金融产品线总经理 贾峻

另一方面，国内芯片厂商也并非毫无优势可言。上海华虹金融产品线总经理贾峻表示，技术仅仅是市场竞争的一个方面。从业务上来说，国外厂商在产品更新周期以及服务响应速度上并不如国内厂商，就本土化业务与满足用户需求的角度来看，国内企业尚处于优势地位。

误解二：IC卡制作成本高得不合理

2012年国内金融IC卡发卡量已经占到银行卡总发卡量的18%左右。但不得不提的是，过去办理传统的磁条卡并未收取额外费用，而现在有些银行发行的IC卡却要收制作费，这造成了部分消费者的不理解。

事实上，任何类型的金融卡生产都是有成本的，而IC卡的成本肯定要比磁条卡高。贾峻表示，银行在发行IC卡时需要先解决卡片的成本问题，有些银行根据业务的不同而采用不同的解决方式，所以某些银行可能会选择直接向消费者收取费用，但这与卡片的设计与生产技术并没有直接的关系。

复旦微电子市场中心总经理 许昇明

据许昇明介绍，IC卡至今在国内已发展了10余年，而之所以在今天才受到如此多的关注，正是得益于其制作成本的不断下降，当价格低至能够满足整个行业发展时，就会做大规模的推广，让公众加以了解。未来随着普及程度的上升，IC卡的成本肯定会越来越低。因此现在就说IC卡“成本过高”是片面的。

在传统的磁条卡与IC卡成本的对比上，中电华大电子市场部高级经理马靖认为两者并不具有可比性。任何产品的成本都要经过由高到低的转变过程，因此拿上一代的产品直接与新一代产品作实时的成本比较是不切实际的，至少也要把功能、用户体验等因素一同考虑进去。

误解三：金融IC卡规范标准变化将对用户造成不便

今年5月份，中国银联成为了国际芯片卡标准化组织EMVCo的成员之一，这标志着银联IC卡正式走向国际化标准。那么，假如银联标准将来变成了国内芯片的强制标准的话，会不会对其他的芯片生产商及用户使用IC卡造成负面影响呢？

中电华大电子市场部高级经理 马靖

马靖解释说，即使IC卡标准发生变化，也不会影响持卡人的使用，不会出现卡片突然无法使用的问题。从芯片制造商的角度来说，许昇明表示有些标准升级甚至也是他们来推动的，因为这些标准的变化有时能带来IC卡功能上的改进，或是生产成本的降低。大唐微电子总经理王京阳也认为银联会带来一些新的方向，给国内芯片商们提供一个学习的机会，提升芯片企业的创新能力。

IC卡标准向国际靠拢同样是大势所趋，中国银联加入EMVCo早在两年前就开始酝酿了，银联的做法实际上也为其他的国内芯片商提供了新的沟通渠道。从某种角度来说，国内芯片商还是积极看待这些变化的。

误解四：金融IC卡推广慢是因为本身不具备优势

传统的磁条卡毕竟使用几十年了，尽管按照中央银行的规定看，到2015年就将不再发行磁条卡，但目前仍然在许多情况下都无法使用IC卡，这难免导致消费者产生“IC卡还不如磁条卡使用方便”的想法。

大唐微电子总经理 王京阳

上述问题可能是因为持卡人不熟悉IC卡的特点。相比于磁条卡，由于存储信息的原理不同，IC卡给用户最直观的优势就是不会因为环境问题导致消磁。当然，IC卡还有其他优势——比如读取IC卡的设备更便宜，并且IC卡本身成本下降的速度要比磁卡快；加密方式不同，安全性更高；未来还可实现“一卡通用”，一张卡在任何终端机上都可使用或办理任何业务，用户甚至可以自行定义加载的应用与服务。仅仅是这些，就足以让磁条卡望其项背。

然而不可否认的是，IC卡销售额至今仍仅占有IT销售总额的极小部分。那么IC卡仍未能实现全面普及的原因是什么呢？几位芯片商都表示，这是因为IC卡的发展不仅仅是技术进步或者功能全面来决定的，还需要政府政策的鼓励、银行等金融机构的发行推广、以及消费者认可等多方面的共同支持，另外还要考虑换卡过渡期如何做到使两种卡持有者都不受影响等客观问题。这些并不是一朝一夕就能轻松完成的，但也并不是因为金融IC卡“不好用”所造成的，IC卡在西方国家的使用就是最好的例证，而国内IC卡全面替代磁条卡也一定会在未来的几年内实现。