互联网金融的堂吉诃德

2013年9月20日，当我们走进旧金山市中心一座大厦里狭小的电梯，准备拜访Ripple并邀请其创始人克里斯·拉森(Chris Larsen)参加即将在北京举行的“硅谷对话北京”2013互联网金融创新峰会的时候，我还没有预见到接下来的两个小时会是这次“宜信硅谷创新之旅”中最让人激动的一次经历，它让我重温了互联网金融的发展过程，也对我展开了不可预知但充满诱惑的未来图景。

如果我们要追溯互联网金融的发展历史，Chris Larsen一定是不能绕过的人物，不仅仅是因为他早在1997年就创办了E-Loan，开始了互联网金融创新之路，更重要的是他一次又一次地开创了行业的先河，他的每一次重新上路都带给我们新的震撼，他的每一次创业都创造出前所未有的新领域。

听着Chris Larsen对他的经历娓娓道来，我们能够从他的身上深刻地看到他对开放、平等、普惠、协作、共享、去中心化的互联网精神的信仰和实践。

在1997年创立E-Loan时，或许还只是因为Chris Larsen相信互联网能够有助于降低信息传播的成本、让消费者能够有更多的选择权，通过降低信息不对称造成的交易成本高企，来发挥互联网作为信息中介的作用。从这之后的挑战Fair Issac公司(FICO)，要求将消费者的FICO信用评分免费公开；到创办Prosper，挑战银行等金融机构，致力于通过互联网平台实现个人对个人的借贷服务；接着创办Open Coin，推出Ripple币和Ripple支付体系，挑战全球货币清算网络，他一次比一次更深入地用互联网挑战着传统体系，推动去中心化金融服务的发展。

互联网的思想者克莱·舍基(Clay Shirky)在《人人时代：无组织的组织力量》中提出，随着互联网时代带来的交易成本极大幅度地降低，在企业和市场之外催生出第三种组织形式，即人人组织。个人对个人(P2P)的交易也正是在人人组织之上所构建的交易形式，它以开放参与的架构不断降低交易成本、扩大群体的规模，以平等协作的原则促进各方的参与，让原本被一些机构所垄断的权力能够被人人组织所分享，从而实现去中心化的交易。

当Chris Larsen离开E-Loan的时候，正值Web 2.0概念开始兴起，他一定看到了个人已经成为网络参与者的趋势，并相信即使是复杂而垄断的金融行业也能够被P2P模式撬动。Prosper最初设计的“双盲拍卖”(Double blind)的交易模式就充分体现了Chris Larsen希望通过交易双方的深入参与，能够最大程度上降低中介平台的作用，而由交易双方确定交易的思想；不过因为借贷业务中涉及的信用风险过于专业等复杂的因素，Prosper这一设计思想的实际效果并不理想，在2010年其调整了规则，改为与Lending Club一样的由平台根据借款人的风险等级来进行定价。

Chris Larsen在2013年离开Prosper时，不知道是否有一部分原因是对P2P借贷交易去中心化的理想没有能够达成的遗憾。不过，在Ripple的设计中，他再一次构建了一个理想的去中心化的货币交易体系。在他的设计中，Ripple是一种基于互联网的金融交易的协议(protocol)，就像HTTP协议被万维网所使用、SMTP协议被电子邮件所使用一样，他希望构建互联网金融交易的基础设施。他将Ripple开源，让更多的人可以使用和推广，而在Ripple支付网络上建立的P2P货币兑换和个人网络清算则明显对外汇交易市场和全球货币体系形成了挑战。

离开Ripple在旧金山小小的办公室时，我的脑海中浮现出“互联网金融的堂吉诃德”这样的想法。Chris Larsen就像堂吉诃德一样，践行着自己对互联网精神的信仰，不断地挑战着传统的金融机构和金融体系，让我们期待Chris Larsen这一次的创业能给我们带来惊喜。