电商觊觎民营银行已久 管理和把控仍存短板

坊间传闻，阿里巴巴日前已向相关部门递交了成立网络银行的申请，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等，但有媒体报道称，在日前互联网金融外滩论坛上，阿里巴巴小微集团CEO彭蕾公开否认已经正式提交"设立网络银行"的申请。

虽然马云曾明确表态，阿里不会做银行，但不可否认的是，目前阿里金融的服务范围已经涵盖了诸多金融业务，已经形成了支付、小额贷款、担保、保险，涉及了多数金融上下游业务。

渗透银行业务

在业内人士看来，目前阿里金融的余额宝、阿里小贷、支付宝已经间接实现了银行三大核心业务"存、贷、汇"的功能。

"汇"主要是支付结算等中间业务。而阿里金融通过"支付宝"实现由"电商"到"汇"业务，由"余额宝"实现"汇"到"存"，由"阿里小贷"实现"汇"到"贷"。

阿里若办网络银行，还是会依赖于自己的"实体"，那就是淘宝天猫等网店来开展银行业务，该逻辑是成立的。其次是更高的存款利率，更低的贷款利率。更高的存款利率已经通过余额宝进行了演练，是可以实现的；更低的贷款利率，目前阿里金融也已经在做，所以，这种进一步收窄存贷利差的业务模式将大大冲击传统银行。

不过，也有专家认为，网络银行在风险管理和风险把控上存在短板。阿里体系内的信用数据、主要商户注册数据、交易金额，对信用评估有帮助，但不能完全代替传统征信系统数据。光凭线上交易数据做信用贷款是不够的。阿里做网络银行，能不能把风险控制好，还要拭目以待。

央行在今年二季度的货币政策执行报告中首次提到了互联网金融的问题。报告中指出，消费者信息安全和风险管控是互联网金融主要的风险点，监管层必须提高监管的针对性和有效性。

监管的挑战

在欧美，网络银行被称作直接银行(Direct Banks)。与之相对应的就是我们通常所说的实体银行，二者最大的区别在于渠道。直接银行通常没有或几乎没有实体网点，基本所有服务都通过网上银行、手机银行或者电话银行来提供。一般客户也可以通过ATM(一般与ATM网络联盟合作)或邮件来获取服务。

中国目前还没有网络银行，《中华人民共和国商业银行法》中也没有相关定义。根据《中华人民共和国商业银行法》的要求，设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

就目前来看，即使阿里金融提交网络银行申请，离获得牌照还有较长的距离。

有消息称，相关金融监管部门已经着手研究，对网络银行的设立持审慎性支持态度。央行行长周小川曾公开表示，对互联网银行的探索表示支持。周小川表示："这种挑战是好的，通过竞争对传统行业的发展、改进有一种强刺激，整个金融业会给实体经济及各种各样的客户带来更好的产品、更好的服务。"

分析认为，对于新的网络银行模式，银监会在发放牌照之前，会首先考虑怎么监管的问题。预计银监会会花比较长的时间来研究。只有形成一套管理体系，才会批准。一旦批准阿里网络银行，意味着其他互联网公司、互联网金融公司也有可能获得牌照。只要监管层形成一套管理体系、管理办法、管理标准，有章可循，就可以遵照章程来设计银行。

觊觎民营银行已久

随着国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(下称"金十条")，设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。

"金十条"提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，并探索优化银行业分类监管机制。

随着互联网金融的发展，以及设立民营银行政策的放开，阿里巴巴筹建"网络银行"的可行性大大增加。再加上，这几年，阿里在金融领域的业务创新也为其积累了不少经验。

正当阿里金融有望在网络银行迈出关键性一步的同时，同样对于觊觎民营银行已久的电器零售巨头苏宁也成为业界关注的焦点。继苏宁在去年4月份注册保护"苏宁银行"域名后，日前苏宁正式向外界确认有意申请设立民营银行。

不过，到目前为止，关于民营银行尚没有明确的细则出台，特别是业内普遍推测，阿里银行将开办的模式为网络银行，这一没有实体机构的特殊领域，在我国并无先例，电商与银行的"触电"还有待监管层相关措施的进一步细化。