用大数据融资、融智、融商

一批P2P网贷平台通过对大数据应用的尝试，在风险控制、提高转化率和增强用户黏性上获得了不少成果。大秦金融P2P平台商荣网，就是其中的典型代表。

如果在半年前讨论P2P网贷平台如何应用大数据，或许还没有一个真正可以参考的模式和案例。在那时，以阿里为典型代表的平台型大数据模式和以京东等为代表的供应链大数据模式，都因为能够基于企业自身所处的市场环境特点，构建符合业务需求和用户需求的应用、服务、产品。而那时的P2P网贷平台因为不具备阿里那样级别的数据储备量，又未在产业链上形成足够高的控制力权重，所以对“大数据蛋糕”只能艳羡。

但现在，一批P2P网贷平台借势在线投资理财用户数量的暴增，也完成了基本的数据量储备，并且通过对大数据应用的尝试，也在风险控制、提高转化率和增强用户黏性上获得了不少成果。大秦金融P2P平台商荣网就是其中的典型代表。

“商荣网在项目的规划初期就充分考虑了大数据和云计算等多种技术手段，随着用户规模的不断扩大以及数据的不断积累，大数据在商荣网上发挥的作用会越来越大。”大秦信息服务有限公司信息技术总经理张正忠在接受中国计算机报记者采访时说。

P2P网贷这种互联网金融创新模式从诞生伊始，就是以平衡借贷双方的信息不对称状况为手段，控制因双方信息不对称而产生的交易风险。这一过程中，将包含分析、审核、管理等多个步骤，而大数据的应用，将帮助网贷平台有效地建立风控机制。

据张正忠介绍，商荣网基于大数据建立的风险控制具有以下特点：“采用多级审核制度，包括配备专业风控审核人员对标的进行多级审批，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，再采用总部集中式的数据化风控模式进行授信;对相应标的进行抵质押工作和联合三方担保进行担保工作;针对标的设置了风险准备金;将资金放在三方资金托管机构进行管理，保证资金交易真实性和安全性;依托基于大数据的分析系统，对风险控制的相关环节采用大数据分析，对用户提交的信息、用户的行为信息、对风险控制人员的审核过程进行分析，做到事前、事中、事后一体化管理。”

在张正忠看来，商荣网对大数据的应用使平台的价值得到充分的体现：“商荣网通过大数据平台对融资人和投资人进行详尽的分析，实现融资人和投资人的高效对接，提高了融资和投资的效率;同时，通过对用户融资需求的深度挖掘，发挥平台社会化资源的优势，为用户提供咨询、法律等融智服务;平台通过不断的整合产业信息，为用户提供融商服务;商荣网还将加大创新力度，不断给用户提供多元化的服务和产品，实现线上和线下业务的协同发展，让用户在平台上真正实现‘融资、融智、融商’。”张正忠对记者表示。

“依托第三方托管账户体系，商荣网能够确保用户的任何金融交易能与第三方托管账户体系进行稳定通信，以此保障用户资金安全，并且在充分考虑容错性的前提下，当第三方托管出现通知延迟或者掉单的情况下，商荣网也采取相应的技术手段，保证与第三方托管账户的一致性，根据日常运营中大数据分析的结果反馈，动态地将应用部署在多台服务器上，再通过负载均衡和CDN等技术增强系统的稳定性和可扩展性。”张正忠介绍称。

目前来看，商荣网已能够通过对大数据的应用实现授信效率的提高和运营成本的降低。但对于大多数P2P网贷平台来说，在利用大数据解决网贷平台运营实际问题时，依旧存在系统复杂度高、数据更新不及时、平台搜集数据场景未形成闭环结构等问题。所以，就依然需要P2P平台根据自身相关性深入挖掘大数据应用价值，优化前端数据积累流程等方式来形成真正适合P2P网贷平台使用的大数据应用模式。