构建移动互联网时代的轻型银行--直销银行

ZDNET至顶网CIO与应用频道 07月14日 综合消息：主题为“新银行 新蓝海”的2014年中国银行业座谈研讨会在青岛召开，文思海辉技术有限公司项目总监刘冬青介绍了如何构建直销银行。

刘冬青指出，对直销银行来说首先应该树立竞争品牌的建设，加强用户体验，提高市场营销理念，最终达到适合发展的互联网金融生态圈。两个关键词：突破和整合。首先要突破对传统客户渠道产品方面的定义，不求上进是我们现有的注册，包括注册客户。考虑到目前的热门产品的吸引力，吸引很多的客户进入到直销银行系统。

文思海辉技术有限公司项目总监刘冬青

以下为演讲实录：

在互联网金融时代，金融行业将面临更加充分的竞争形式，传统的金融机构已经呈现了收缩的趋势，电子渠道对实体网点的功能替代率正在不断提高，越来越多的客户已经习惯于采用自助的方式，通过互联网等电子渠道来办理业务。

对于国内金融银行业，面对来自于互联网的无边界化竞争，亟需开展跨区域经营，提升金融产品创新能力，树立互联网品牌形象，构建适合自身发展的互联网金融生态圈。

目前，国内已经有多家银行在积极探索互联网金融的业务模式，着手进行金融业务创新，包括民生银行、北京银行、华润银行、兴业银行、包商银行等，在今年内已经先后上线了直销银行系统，推出了一些创新的金融服务产品。

直销银行是一种全新的商业模式，以客户和营销为中心，具备无边界、轻资产、重体验等特点，互联网仅仅是直销银行的服务渠道之一，因此，我们不能简单的将直销银行理解为一种电子渠道。传统银行采用的是由内向外通过各种渠道推送同质化的产品和服务，而直销银行更强调从外向内以互联网手段，向客户提供有吸引力、差异化的产品和服务。

直销银行的价值更充分的体现于其作为一个银行转型的方向，通过差异化的金融服务和轻资产的经营方式拓展银行的经营边界，为特定目标客户群体提供专门的、简单的金融服务。我们要通过这种方式，来构建以我为主的互联网生态圈，加强我们在金融服务及产品方面的定价能力，提升金融服务效率，达到良好的经营业绩水平。

在进行直销银行的业务规划时，我们始终是围绕客户、产品和渠道这三大要素进行构思的。我们要突破对传统客户、渠道和产品方面的定义，打破思维上的局限性，整合互联网资源为我所用，快速构建互联网金融服务体系。

直销银行是一个开放的、规范化的基础运营服务框架，主要具备三方面的能力：一是强大的渠道拓展能力和产品推广能力，二要强大的运营管控能力和稳定的资金结算能力，三要完善的数据分析模型和强大的在线数据分析能力。在此基础之上，我们采用了1个门户+5个核心服务的构建方式，即一个统一门户入口，加五个标准化的业务服务中心，即客户中心、产品中心、账务中心、数据中心和运营中心。

在直销银行的建设规划中，有几个主要关键要点。一是账户体系；二是用户入口；三是业务场景和用户体验；四是在线营销；五是要符合监管和风控要求。

直销银行的建设是一个持续发展和不断迭代的过程。直销银行提供了一个开放式的、标准化的运营服务支撑框架，云计算和大数据是构建直销银行的两大基石，账户体系是直销银行的核心内容。在此基础框架之上，我们可以叠加各种主题式的、特色化的应用场景，通过多种服务渠道，向客户提供协同式、差异化的服务和产品，强调以客户为中心的用户体验设计。进一步再通过与各种互联网机构和社会化媒体的合作与共享，构建以我为主的、适合自身发展的互联网生态圈，树立互联网银行的品牌形象，形成辐射整个互联网的品牌影响力。