文思海辉互联网金融战略

ZDNET至顶网CIO与应用频道 07月14日 综合消息：主题为“新银行 新蓝海”的2014年中国银行业座谈研讨会在青岛召开，文思海辉技术有限公司高级副总裁况文川介绍了文思海辉的互联网金融战略。

况文川表示：互联网金融是基于互联网思维和目前的移动互联网时代产生的一系列金融创新。在各个信息孤岛里其实有很多客户数据，这些都需要互联起来，服务会跨界，金融服务会随着生活和商务场景紧密的结合。

况文川指出：文思海辉目前为用户提供的方案有两个核心：一个是电子虚拟帐户，第二是Customer360。它的前端包括直销银行，在电商平台重点会做一些特色、区域化电商平台及供应链平台。还有O2O、社交金融，做银行的APP，以及基于虚拟场景的智能机器人和智能网点解决方案，包括移动办公，多渠道的整合，客户体验的设计以及开放的架构。

文思海辉技术有限公司高级副总裁况文川

以下为演讲实录：

首先，我们会从互联网金融带给银行在IT需求上的变化讲一下我们面临的机会与挑战。另外，IT服务公司在这样的环境下，将怎样寻求应对之策。再介绍一下文思海辉所提供的方案及服务，以及未来互联网金融逐渐改变银行业的过程中如何进行IT服务能力的建设。

众所周知，互联网、移动、大数据和云服务，现在已经在非常大的程度上改变了我们的商务活动，甚至改变了社会的架构。这几年，在中国相对于全世界，针对互联网思维的金融创新，具备了更强的冲击力。我们分析这是基于四个方面的原因：

第一，从目前来看尽管金融行业已经是竞争非常激烈了，但相对某些其它行业，金融体系仍有很多的套利空间，所以其它行业更愿意把力量投入到金融行业里，这是个非常重要的原因。

第二，我们的金融体系还需要变革，尽管我们的金融环境已经竞争非常激烈了，但还是有很多实体经济的投资需求，或者融资的需求，并没有得到满足，所以就会存在灰色经济，会存在影子银行。其实，互联网金融也是在一定程度上反映了刚刚我们所说的这两个方面，这就体现出我们的金融体系是需要改革的，这样的过程中监管机构目前对互联网金融的发展也需要鼓励创新，所以在监管上采取了相对比较容忍的态度，因此互联网金融的发展也是非常快的。

第三，互联网企业做了非常大的投入，国内已经形成了几个大的巨无霸，他们的收入已经到了可以收获回报的阶段，因此在这个时候介入到金融领域是个顺理成章的过程。

第四，在我内我们的电商环境跟国外还是有些差别的，国内非常强调平台化的运营，所以我内几家大的企业都是运营着一个大的平台，而在美国只有两家是纯电商平台，而其他的都是网上渠道，另外中国有十几亿人口市场，这也给了金融机构和其它企业一个好的示范，因此就显示出冲击力非常大。

我认为，互联网金融是基于互联网思维和目前的移动互联网时代产生的一系列金融创新。在各个信息孤岛里其实有很多客户数据，这些都需要互联起来，这是个更广义的概念，服务会跨界，我们的金融服务会随着生活和商务场景紧密的结合。

不管创新怎么变，金融、银行本身的功能是把资金跨地域、跨主体的重新配置，进行资产管理、结算和风险控制，不管怎样创新这几个方面本质不会发生变化，但金融服务组合的形态会发生变化。首先，它改变了金融功能的实现方式，我们可以看到随着网上银行的发展，现在这些同城的票据、支票交换网络同城业务已经衰落了，票据业务现在也已经从结算工具更多的变成了融资工具。第二，金融服务的运营效率得到了极大的提高，首先是我们的运营成本在降低，因为我们会更多的用到电子渠道。从营销方面，我们逐渐有能力和其它银行结合形成一个社会化的营销体系。另外，在风险方面会得到更多新的技术支持。这样就会发生第三个变化，通过此会出现一些新的业态，P2P贷款、综合服务平台，像京东这样的电商平台融资供应链，这些新的业态也会产生，这样就形成了第四个变化，金融的外包服务也会出现更多的机会，为什么呢？我们通过网络的形式更容易接触金融服务了，例如基金，银行原来是很重要的代理渠道，而现在互联网企业成了更重要的代理渠道，这样的业务会越来越普遍。

这样的变化，在整个的环境里反映出来，金融实现的方式，也就是APP加API的服务方式，通过金融服务我们把信息碎片化之后放在云端，把生活、商务服务通过云端融合，提供组合化的服务。这个创新的核心是，我们仍然是面向客户为中心，但这实际上结合了我们在开放合作的环境里面，除了传统的银行电子渠道，供应链、社交网络、社区，等等我们因为聚合，形成面向客户的战略，这是我们创新的核心。

互联网金融对银行提出了几个具体的挑战：首先非常重要的是支付创新，在一些支付入口、流量方面，支付宝、京东等等，这些第三方支付已经抢占了很多的入口，在这块银行希望不会被屏蔽在网络之外，避免边缘化，这实际是非常重要的一点。第二，融资，普惠金融草根化，我们的定价方式也在发生变化。第三，互联网金融逐渐从支付开始再到网上贷款，再到余额宝类理财的创新，这倒逼银行采取了更快的改革步伐，以前银行虽然有能力向客户提供这样的现金管理服务，但不愿意做，现在互联网金融倒逼银行必须做。第三，移动互联也会促进银行的营销会发生更大的变化。第四，互联网企业的服务能力、营销能力都是需要我们学习的。

这些挑战，我在银行服务了20多年，银行业是一个最忧患意识的行业。90年代早期，那时候忧患的是WTO怎样不会冲击我们？到了90年代末，我们在研究银行的服务是需要的，但银行业不一定是需要的。21世纪初我们又面临不良资产的剥离，那时候说外资银行会打败我们，最后我们看到外资银行自己把自己打败了。然后，涉及到了零售的转型、网点的转型、中小微的业务，各种样的挑战都接踵而至。今天，马云说，如果银行不改变，让我们去改变银行。

首先，刚刚讲了很多挑战，我们还是应该看一下互联网金融给银行带来了多少机会。例如说，传统的金融业务互联网化之后，会降低我们的成本。另外，我们可以通过互联网扩大更大的客户范围，而且我们也是从银行存量的营销，逐渐转换到了面向了拓展营销。银行业内部已经有很多大数据了，包括社会化的大数据，我们可以通过互联网形成一个大的拼图，形成更有效的风险控制和更有效的营销。我们可以提供更高的服务标准和更场景的金融服务，更贴近客户端，给我们的客户更完美的体验。

现在中国的经济结构往二三线城市下沉，这时候需要有更多的产业和金融之间产融的结合，这就需要我们注入银行的专业优势，这时候也在输出银行的综合服务能力，我们总结叫银行服务的杠杆化。

以上是对外的，对内的内部流程也在发生改变，比如银行的贷款审批到业务授权，全部在往上集中，进一步降低了成本，提升管理水平。所以说，其实互联网金融时代所带来的机会是大于挑战的，这个过程中有很多新的技术，比如语义分析和智能的机器人，我们可以通过低功耗技术找到客户的位置，这样的话以往的竞争格局会注入新的技术能量打破这种格局，使银行具备了重新占据优势的机会和能力。

互联网金融还会带来银行业务的互联网化，通过多渠道的交互，社交媒体的整合，等等等等有很多工作要去做，因为我们更多的是面向社会化营销，那我们的系统是放在行内还是放在云上面？这都是技术架构上的问题，我们需要面对高峰值的业务，这是不是需要采用开放式架构？传统架构跟开放式架构如何融合？

文思海辉作为IT服务公司，我们怎样帮助银行面对这样的挑战？待会儿我会讲到。我们在分析机遇和挑战的时候，其实银行也要看到我们的弱点和优点，也就是说怎么做到有所为有所不为。这张图是去年年底，阿里小贷，我们推测累计贷款额度大概30亿。建设银行小微是7454亿。这个差别可以看出，各自的优劣势是非常非常清楚的。在互联网信贷领域，我们公司进入这个领域也是非常谨慎的，我们看到2013年以来已经有60家P2P金融平台倒闭或出现老板跑路的现象。P2P的利率都跟余额宝一样在逐步下降，这时我们就看到风险是存在的，而且不管是互联网企业的金融还是银行去开展互联网金融，我们都会面临大的挑战。

首先，互联网强调的是快和优惠，利率市场化之后我们是不是还有那么多的套利空间？现在互联网强调的是屌丝理财、长尾理论，但在任何2：8理论是永远起作用的，当把2都吃掉的时候要吃8的时候这时候我们才会考虑长尾怎么做？另外，腾讯、阿里那么大，嘀嘀打车与快的打车付出了那么高的成本，他付出的流量成本是非常大的，都是用补贴做，这个黏性也未必能真正建立得起来。

在互联网上能否销售复杂的金融产品？如果不能只拼价格，那盈利模式会面临很多的挑战。而且，在互联网环境里如果你的产品很单一，你就无法使用银行的各种各样的金融工具，比如金融市场的业务、投行业务，这都有很多方式帮助我们获取利润、规避风险。再一个，互联网金融需要各个产业链的巨头，包括电信运营商、银联、商户、第三方支付，各种专业之间的配合，如果大家都觉得自己非常有价值，难以做价值估值的时候，我们觉得长期稳定合作还是非常困难的。

我们搭建了很多大数据的模型，但真正把这些大数据做到有效的数据共享，还是需要非常长的过程的，包括法规环境、监管环境的支持，我们还缺乏一些公共措施，我们现在没有一个公共的征信平台把这些集中起来，这是我们看到的要发展互联网金融过程中所面临的一些挑战。

IT公司会面临什么样的挑战呢？首先是解决方案要重新写，传统国外的大企业，包括在座的IBM、Oracle我们的合作伙伴们，前面是大的公司，像文思海辉等等，后面是一些小的专业小公司，这样的三层架构现在在发生新的变化，新的玩家阿里、京东在逐渐加入。第二，对创新有更多的要求，包括业务的创新，而这些创新又有很多的不确定性，到底投入做这些工作还是不做？都面临很多问题。第三，IT服务企业需要有跨行业的服务能力和经验，你要有很好的整合能力，不能一家包打天下，虽然说文思海辉很大了，我们还是需要合作，合作能力也非常重要。另外，要有流程的设计和改造能力，还包括用户体验到客户体验的设计能力，包括对开放架构的支持，需要对移动、UI等等因为测试。同时，在外包那块需要更快的有人员到位，规模化系统要求也非常高。

而且，现在互联网企业和金融的IT服务企业在互通，所以我们现在也有同事会接到百度、京东的OFFER，昨天有同事去阿里做支付宝的钱包，这时候我们会面临IT成本的压力，所以我们会加入青岛的战略抵御这些成本的上升。

这是文思海辉目前为用户提供的方案，我们有两个核心：一个是电子虚拟帐户，这是我们的核心内容。第二是Customer360，这是面向客户的。它的前端包括直销银行，在电商平台这块，尽管我们建了很多电商平台，但我们重点会放到做一些特色、区域化电商平台及供应链平台。还有O2O、社交金融，做银行的APP。还有基于虚拟场景的智能机器人和智能网点解决方案，包括移动办公，多渠道的整合，客户体验的设计以及开放的架构。

关于直销银行下午我的同事会进行阐述，我们也在比较海外的一些成功直销银行的特点，以及现有国内的直销银行目前基本上还是进行网络客户的获取，在此外还要跟余额宝这类的产品进行竞争，所以直销银行需要明确我们的目标客户、核心竞争力和运营模式，因此未来直销银行的架构要比现在的功能更丰富，会面向更多的渠道做到社交金融服务和产品的导购、智能金融，360纬度的客户管理，从前到后全面覆盖的重新设计。Customer360是把非结构化数据和结构化数据、行内数据行外数据整合，这是我们正在进行的一个新的产品。

网点我们认为是互联网金融的旗舰，如何用客户交互技术，从客户感知到客户的侦测、客户洞察一系列的工具，随着技术的发展下午我的同事也会演示基于LBS地理位置服务等等功能。在社区金融服务体系里面，我们重点会去支持小微加小区两类客户的需求，通过社区服务站进行整合，同时跟文思海辉金融服务进行整合。

最终，文思海辉围绕互联网金融把我们的组织架构做了这样的设计，我们叫做前店后厂中数据，在前面我们面向银行的服务营销，帮助银行建立包括直销银行在内营销体系前面的门店进行搭建，而这个搭建是需要我们后端进行支持的，我们叫做灵活的产品工厂，中间是我们的大数据，大数据会把前端和后端结合起来。在这里面，我们还有一块做的很好的外包业务，我们一直在帮助各大银行开放平台的项目、电商平台的项目，再加上我们的专业化测试，我们都有所参与，在能力建设方面满足各行的业务发展。