互联网时代银行转型升级思考

ZDNET至顶网CIO与应用频道 07月14日 综合消息：主题为“新银行 新蓝海”的2014年中国银行业座谈研讨会在青岛召开，中国银行业协会系统服务部主任赵成刚介绍了互联网时代银行转型升级思考。

赵成刚认为，银行自身能力遇到的问题、银行所处资本环境的变化、技术的变化带来的影响这三方面的挑战是银行接下来持续一段时间主要面临的挑战。

赵成刚表示，以前传统的银行还是相对封闭的，随着互联网时代的到来，银行的生态环境发生变化。所以，一方面要关注到实体经济发生的变化，这几年国家也在调结构，扶持小微企业发展，这是大环境的变化，同时还要看到监管政策和市场环境发生的变化。

中国银行业协会系统服务部主任赵成刚

以下为演讲实录：

今天讲三个方面的内容，一个是现阶段银行面临的挑战，针对这些挑战进行的初步分析；在这个基础上，看银行发展中在能力提升方面的需求和需要做的工作；最后谈一下对互联网时代银行转型的思考。

现在大家都在提银行的转型和升级，那么银行面临的主要挑战是什么？我将其分了三个层面：

第一方面，是银行在发展中自身的核心能力遇到的挑战，主要是利率市场化，利率市场化挑战的真正体现是什么？银行作为企业，银行的企业属性是经营信用管理风险，现在的银行盈利能力是获利于很多政策保护的，我们的利差空间，基本上都是受到了国家利率政策保护的，在这种情况下大家主要追求的是规模和速度。各家银行铺网点、铺机具设备，一方面，满足了对服务能力的要求，第二方面满足的其实是扩网点、扩规模。随着利率市场化的推进，利差的缩减，这时候规模大了也会带来新问题，核心的管理能力和盈利能力都会遇到挑战。利率市场化会带来资产重估值、重定价、产品及服务的风险定价等，会导致银行资产负债结构发生动态变化。同时，由于资本市场的活跃，随着利率市场化，资本逐利的流动性会随之加速，这样对银行的流动性管理挑战是非常大的，这些方面是关于银行自身能力方面遇到的挑战。

第二方面，银行遇到的挑战是金融资本市场环境变化带来的挑战，原来我们国家主要是以间接融资为主，随着资本市场的活跃，现在直接融资发展速度越来越快，形形色色的资本市场发展造成了客户对市场的多样化选择，随着客户的多样化选择，有可能带来的就是客户习惯的变化以及银行传统业务的流失，市场环境的大变化，使银行面临着适应整个大环境变化的巨大挑战。

第三方面，在互联网时代，银行的金融服务传统市场受到越来越多的蚕食，银行整体来说在网络金融方面起步很早，但互联网金融创新方面总的来说还是比较滞后的。在互联网时代下银行的商业模式如何创新？这是个非常严峻的挑战。

自身能力遇到的问题、银行所处资本环境的变化问题，互联网技术带来的影响，这三方面将是我们接下来持续一段时间内的主要挑战。

在这样的趋势情况下，银行的经营管理理念也在发生转变，原有的重规模、重速度，也就是说盘子越大盈利能力越好的情况，很明显表现出不可持续发展的现象。大家都调过头来追求质量和效率，追求内涵集约式的发展，在这样的理念下，大家都在思考银行的转型。

银行转型到底转什么？怎么转？在跟一些银行的交流中，感受到转型有这么几个层面：首先是收益结构的转型，从股东回报来说要求收益结构进行转型，这意味着银行资产负债结构要转型，整个银行的业务形态要转型，要实现这样的转型，首先是业务战略以及业务结构的转型，这就是我们看到的业务创新、业务的战略选择，这些都要依托的是客户的转型。最后也体现在营销和服务的转型，以及包括IT环境和文化的转型，经营理念的转型等。

传统的银行还是相对封闭的，随着互联网时代的到来，银行的生态环境发生变化。一方面要关注到实体经济发生的变化，国家也在调结构，强调扶持实体经济、扶持小微企业等发展，这是产业大环境的变化，同时也要看到监管政策和市场环境发生的变化。

这样的背景下，我们把银行的能力结构进行下梳理。首先，大家关注的是渠道和营销，这是和客户密切相关的，大家都在争客户。我个人感觉更应该从三个角度分析互联网时代的银行，客户怎么看银行？银行怎么看客户？银行从业人员怎么看银行？。

在互联网时代，客户怎么看银行？在银行这么多的情况下，客户怎么选择银行，在互联网金融服务的情况下，客户看到的，更多是对这个银行的感知和服务体验，从这个角度来说，未来的银行更多是价值体现型的银行，而传统的是服务型的银行，未来客户眼里看到的是价值型的银行，这个银行的价值体现客户如何感知？如何体验？这是从客户的角度看银行。以前客户的选择，是绑定哪家算哪家，以后客户怎么选一家银行，首先是银行的品牌价值，你这个银行的品牌口碑怎么样？第二，这个银行的文化特征和影响力怎样？这是对客户影响最大的。其次是这个银行的特色定位和特色服务，我们讲差异化，在互联网时代的差异化，可能针对不同的客户选择，银行应有不同的特色定位，也将有不同的银行服务体验感受。

从银行角度怎么看客户？怎么发现客户的需求、满足客户的需求，打造一个价值型银行。从银行看客户，哪些客户是银行真正关注的？现在大多数银行做的还是传统业务，我们的竞争方式还是低成本的竞争。客户真正需求的发现，以及客户的价值发现怎么做？包括针对客户的风险定价，利率市场化之后影响最大的是银行的定价能力，银行作为一家企业，银行自身的定价依托什么去定？针对什么样的客户给出什么样的风险定价？这个能力是非常弱的。

从银行内部看银行，我们需要看挑战、转型要素、以及需要的能力提升，银行未来的战略选择和影响力，在互联网时代如何做银行的价值推广、品牌推广、服务推广？关键是银行自身的核心能力，首先是银行要具备定价能力，包括风险定价能力、服务定价能力、精细化管理能力。这三个能力我认为是银行未来一段时间内，最核心需要培育的，再就是业务创新和服务能力，同时还要关注到持续稳定的运营能力。

接下来，我们看下互联网时代的银行转型。互联网时代，有一些典型的特征：

第一，开放环境。应该说传统的银行是基于大的封闭的局域网环境，开放环境和封闭最大的区别是什么？在开放环境下出现了新的信息不对称，传统的银行所需要的企业信息、个人信息你可以强制要求，但这些基本都是经营信息，缺乏全貌信息和趋势分析信息，而在互联网时代信息是开放的，这就要看你自身的信息获取能力了，这时就出现了新的信息不对称，所以银行就要具备消除信息不对称的能力，互联网时代的信息太多了，多到你难以发现、难以识别。一个封闭的银行，你的客户信息是比较了解的，而在开放的环境下，你要有新的风险控制体系。。

第二，融合。金融是个共赢的生态。以前我们各自打拼各自的，包括银行机构、其他金融机构、非金融互联网企业等，在互联网时代，如何打造一个共赢的环境是非常关键的。以前我们都立足于自身发展，而未来共赢模式是一个银行需要认真思考的问题。

第三，及时性、信息海量性。一方面，信息的实时扩散性和传播，对我们的品牌宣传是一个非常好的利器。同时，如果我们的业务或者运营状态出现错误，这也是个致命武器，随着信息的快速扩散，如何应对，对企业的管理也是个挑战。同时，银行面临的信息非常多，但大量的信息是被淹没的信息，沉没成本非常大。

第四，交互特征，以前银行的服务都是框定的表格，固定的流程，而未来业务将是银行和客户共同定制的，如何和你的客户进行互动，如何让客户参与到你的管理或业务当中来，这也是未来最大的挑战。

在互联网时代谈转型，首先要看，什么发生了变化？什么没有变化？

我们看到互联网只是改变了银行的交易渠道、交易方式、服务主体和服务效率，这些是很明显被改变了的。但没有变的，是金融服务的本质以及金融的基础功能，现在出现的大量业务创新，基础还是由金融机构提供的底层服务。创新改变了什么、没有改变什么？这点我们要看清楚。

互联网企业最大的优势是什么？互联网企业和传统银行最大的变化是互联网企业对信息的获取和汇聚能力。实体经济的活动是由三部分组成的，我们看到的实体经济活动，包括信息流、商品流、物流三个层面。我们现在看到，互联网企业是全链条全参与的，所以他们获取的是经济活动的完整信息，基于这样的信息，能针对客户的行为以及客户的趋势进行分析，特别是客户的发展趋势信息，这是真正能带来价值的。

虽然银行也有大量的信息，但这些信息相对是静态的、分割的，同时这样的信息绝大部分是属于基础的经营信息。这样的信息对客户的动态分析是相对薄弱的，同时银行与互联网企业相比，现在提供的业务功能是单一化的，服务成本也比较高。

互联网时代真正竞争的是什么？在信息社会竞争的是信息，信息技术只是个辅助手段，在互联网时代核心竞争力应该是对用户信息的掌控和应用能力。

基于上述思考，谈下银行的应对策略，刚才谈到了银行的转型，以及转型中银行能力建设和能力提升，同时我们也谈到了互联网企业和银行之间的优势对比，这种情况下银行的应对策略是什么？

第一，是银行一定要依托自身的优势，强化服务能力建设。现阶段，我觉得银行的自身优势，一是银行的品牌，另外还有银行的资金、风控、网点、渠道、系统。第二，是银行如何深化数据应用，做实创新基础。互联网时代最核心的实际上是对用户核心信息资源的掌控和应用能力，银行也同样应如此。如何打通信息，实现物流、商品流、资金流的信息整合，是银行竞争的核心要素。针对过去单一点的服务变成链的服务，强化银行的增值服务和服务创新，注重协作的延伸，打造共赢的生态，将来如何做好共赢生态非常值得我们思考。

最后谈下互联网带给我们的杠杆效应是什么？我个人感觉有这么几点：

互联网对我们影响最大的是银行影响力建设，我们的品牌推广、价值推广、服务推广，如何利用互联网做好银行的影响力建设。

互联网带给我们的杠杆效应还有服务体验提升、价值发现，现在银行已经积累了大量的信息资源，今天在座的有很多数据专家，非常希望大家研究如何把银行的现有数据打通，进行数据价值的再发现。只有打通数据才可以做市场分析和战略选择。还有就是我们说的业务创新，包括对需求的快速响应以及服务的体验提升。