互联网时代的大数据思考

ZDNET至顶网CIO与应用频道 07月14日 综合消息：主题为“新银行 新蓝海”的2014年中国银行业座谈研讨会在青岛召开，文思海辉技术有限公司商业智能事业部副总裁贾丕星介绍了文思海辉在大数据和互联网金融方面的探索。

“在当前的时势下商业银行面临的各种挑战，包括互联网金融的挑战和冲击，大规模资产质量的下降造成的违约损失，利率市场化，这些都是商业银行现在不得不面对的事情，我们要探讨的是数据在其中起到的作用。”贾丕星说道。

贾丕星表示，对于商业银行来讲，其本身内部大量的信息都是结构化信息，所以我们在里面采用的一定是这种混合式架构处理的机制，既能处理原有的结构化信息，也能处理狭义的大数据信息。目前我们在一些商业银行做的高端咨询里会引用混合式架构的思路。

文思海辉技术有限公司商业智能事业部副总裁贾丕星

以下为演讲实录：

我刚才在茶歇的时候跟大家聊了一个话题，打比方有一天银行说，请一个服务商或者咨询商给我们做一个供应链金融的授信模型，结果这家咨询商做出来一个东西说，那我们就把你的流水除以四，我觉得银行这个风险部的人要下岗了，这家IT咨询商也估计要被清出局了。如果你拿自己的钱做这件事情OK没问题，互联网企业能接受，但银行基于银监会监管的角度看待这个事情，拿别人的钱运作，一定会受到很多监管的约束和管理，保证投资者这笔钱是不会轻易的受到损失的。所以，只是大家站在不同的角度和立场上看待这件事情而已。

但是，今天我想讲的这个话题不是特别复杂的话题。刚才大家讲的内容里都告诉了我一个东西，这是我认为我们这个团队存在的一个很大的价值。就是，无论我们做传统金融还是做基于互联网金融业务的探索，对于数据这个词儿来说一定是很重视的。也就是说，金融互联网也好、互联网金融也好，带来的都是大规模的数据膨胀。但是，对于一个企业来说，你用数据做什么？真正的目的还是创造价值，通过数据所有的决策和分析管理，改变你的决策流程，改变你的商业模式，让它更科学、更合理，这就是数据应该起到的价值。

在当前这种时势下商业银行面临的各种挑战，包括互联网金融的挑战和冲击，包括商业银行我们讲叫大规模资产质量的下降，造成的违约的损失，包括利率市场化带来的冲击，这些都是商业银行现在不得不面对的事情。但是，数据能在里面起什么样的作用呢？

我们不小心就进入了这么一个时代，就是大数据时代。大数据两年多来被炒的非常火热，但是我们冷静的看待它的话，大家对它的定义有广义和狭义之分。通过这种互联网行为或者物联网行为，产生的大规模的数据，半结构化或非结构化形态的数据，这是狭义的大数据的概念。广义上，我们更愿意把它理解成无论是内部、外部的，结构化、非结构化的数据，它只要能够被分析创造新的价值，这是我们推崇的理念。我们推动的是，如何把数据运用到你的决策管理过程中，让它产生价值的过程。

所以，从银行这种线下企业来讲，虽然我们有各种各样互联网金融的尝试，但是我们更希望的是，你把你当前已有的数据整合好，发挥出来价值，然后你可以适度的借鉴外部的信息补充，去包装你的数据，使数据更有价值。这是我们针对传统的线下企业做的大数据思考。

前一阵有人问我你们的业务怎么样？我说非常好，为什么呢？突然进入这个时代的时候，大部分领导问我能不能进入大数据时代？结果我们回头看到的是我们连基本的数据整合都没看到。所以，这一两年之内会有很多银行做数据构建、数据整合，就是因为他们意识到我们原来没有觉得数据有很好的价值，我们也没有学会它该怎么利用。

讲这个之前，因为是互联网金融跟大数据的题目，我借鉴了一个我们去了互联网又回来的一个员工给了我一份材料，这个材料我起了个名字叫绿皮车遇到特斯拉，传统的银行就是绿皮车，特斯拉就是代表高科技。我们看看，这么一个小型的做代驾的企业，怎么利用数据。他会通过地图的热点体现他代驾的需求量，这是基于历史行为分析得出的，他的代驾司机会看到我当前去哪个位置会有旺盛的需求。他接了单之后不许关掉GPS，关掉就会有逃单行为，他会把这笔钱私揣腰包。其实一个很小的企业，人也不多，他就把自己针对数据的应用以及跟移动终端的结合做到了极致，然后使自己的业务有了快速的增长。

但是，我们在传统银行业遇到的问题是什么？当业务部门有一个很好的想法的时候，我们发现我们没有数据，当我们辛辛苦苦做了一堆的统计分析之后，你不知道如何传导到业务部门做决策和管理。这是传统银行应用数据过程中两大致命问题。

互联网金融或者互联网公司这种理念的冲击对商业银行来讲，存在什么机会呢？其实我自己会这么看待这个问题，在整个过程中数据的价值并没有发生改变，同样数据被加工的过程到数据被感知的过程，需要有人主观能动的参与，以及他最终做决策执行的过程。这个过程中，其实有没有互联网是没有区别的，特别是数据的价值。

那么什么东西需要我们改变呢？我们看这个九宫格，如何把数据转变成信息，再转变成有效的价值？其实是两个纬度决定的：一个纬度就是数据被洞察的程度，也就是它被加工深层次的问题，你只是一个简单原始数据的提供，还是有了一定基于决策分析模型之后的再服务。第二个纬度是数据被感知的程度，也就是说我如何通过简单的推送或主动的探索，甚至智能化的推动，让数据被应用，这点往往是商业银行欠缺的。

大数据真正带来的是什么？一个是我们应该关注数据的价值，我也非常感谢大数据这个理念让我们有了继续生存的空间。数据的利用并不简单是分析，而是如何利用它改变你原有商业模式里不合理的地方。第三，其实我很欣赏大数据驱动的一些技术上的变革，就跟JAVA推动了不用所有程序员从底层写代码一样，我们不需要固守陈规的去看原有的设备、原有的技术，让每个技术员更有探索的精神。第四，结合互联网来看，其实大数据需要很多敏捷开发，因为很多业务的决策是需要快速响应的。同时，大数据鼓励屌丝问题，也就是说并不是原始的业务人员有个很好的分析思路，做完一步一步的需求调研、探索分析、设计，然后交给开发人员去设计，实际你设计时根本不知道业务目的是什么，大数据鼓励的是技术人员要具备业务的思维模式，通过主动的探索为业务提供服务，让普通的码虫更具备业务的思维。就像京东讲的，我觉得他们就是鼓励了IT人员去接触业务、了解业务，去创新，这就是屌丝发挥价值的时代。

但我们看了大数据之后，对于商业银行该做什么，什么东西不该做？不是说什么东西你都该做。大数据时代，如果商业银行自身有很多的结构化信息原有数据，姑且叫它小数据，大量的大数据信息你有吗？可能有，你的网民有些点击流，系统有些分析预制，你有手机终端、移动终端，开始有了大数据，但你还在探索阶段，而实际上大数据真正推动了整个行业的变革，互联网公司才是真正的大数据应用者。什么样的人未来能够成为大数据的平台商？第一，他真的是寡头垄断者，比如我们现在看到互联网企业的淘宝、百度和腾讯，所谓的BAT。还有一种企业是行业垄断，比如我们的三大运营商，他掌握着你所有的互联网接入，他有你所有的访问互联网的行为数据。这两大类型的垄断企业，还有我们的征信机构，他垄断了我们的所有征信数据，如果有一天他真的发威，那些小的数据平台商你有活路吗？你真的没有。所以，首先就是拥有这些数据垄断地位的平台商。那银行在这里的定位是什么？你只是普通参与者。一方面有数据，一方面有需求，了解银行真正的数据，能够基于平台商提供各种差异化的数据产品服务，我们叫做数据中介，其实文思海辉可以做这件事情，但我们不希望银行成为上面的两类，因为那不是你的定位，其实在整个产业链里面大家各取所需就可以了。

这是我和某家数据平台上前段时间我们和他谈合作讲的，他说我能提供客户在互联网上所有的行为，这恰恰是商业银行缺的东西，但你能提供这些东西势必就会涉及到隐私和安全的保护，这里又可以打擦边球的地方，也有应该遵守的准则，所以这个产业其实并不成熟。

我们内部也在探讨另外一个东西，商业银行自身有一些数据，包括非结构化的和结构化的补充起来，去进行你的用户行为分析。另外，我们基于GIS地图去看商圈的业务拓展，以及在这个商圈有信用卡消费的服务，把你的商户数据进行一些很好的梳理就可以做。但实际上商业银行的商户数据好吗？不是很好。

另外我们能做什么？商业银行还有大量的日志流状态的信息可做分析。当然，同样还有基于原有的电子银行客户行为分析、客户体验分析和精准营销推荐等等这样的应用。但是，这些应用对我们来说，作为商业银行的数据服务商来说，我们看到的基本上都是把原有的结构化信息跟来自于互联网的或者自身产生的非结构化信息，做了共同存储和处理之后产生的新的分析价值而已。也就是说，现在商业银行一定要想的事情是，我们要把现有的数据基础用好，把它的价值发挥到极至，再去逐步补充有效的外部信息。

对于商业银行来讲，因为我们本身内部大量的信息都是结构化信息，所以我们在里面采用的一定是这种混合式架构处理的机制，既能处理原有的结构化信息，也能处理狭义的大数据信息。这样的处理技术，目前大数据仍然起补充作用。就这个混合式架构，目前我们在一些商业银行做的高端咨询里面，我们会引用混合式架构的思路。这是我们最近给一家国内商业银行做的完整混合式架构设计。

当然，混合式架构下面也引发了一些银行对大数据的考虑，首先作为一个企业级平台，多种组合的特征一定是必须要面临的，其次开源、开放一定要考虑，我相信每家商业银行做一次核心改造都是退一层皮的我国，所以我们一定要考虑到过渡性问题。

在这个时代，你只关注数据而不关注数据的运行是错误的，为什么呢？比如最近外管局在推，他原来让你报资本业务，国际收支每一笔的明细，现在要你报外汇资产管理，其实站在他的角度他是要看一个全视角，他要关注的是企业的外汇行为，银行的外汇行为和个人的外汇行为。这种站在他看待数据的角度，会决定他的商业银行要什么，商业银行国家各个部门对你会有不同的要求。

刚才讲了这么多，对于文思海辉来说很简单，做数据有些人很喜欢做的话他认为是个乐趣，但对大部分人来说是个很苦逼的事情。但它确实又是一件离不了的事情，我们作为国内服务于金融业的团队，我们希望我们有三种人：一种是数据科学家，第二种是能够灵活运用数据处理以后，把它应用在爱去应用的点产生价值，以及掌握很好的管理理念。这三点是我们目前人才培养的重点，也是文思海辉在推动自身大数据战略里面打造员工的基石。

最后想跟大家分享一个观点，其实互联网金融和大数据，是文思海辉今年定义的两个战略重点，这两个其实是相辅相成的东西。前段时间我跟两个行的高管做了沟通，股份制银行我说你们现在关注什么？他们说关注的是综合定价、风险管理、互联网金融对他们的冲击，而一家大行的老总跟我说他关注的是复杂环境下的风险防范，跨业务部门的协同。所以，今天上午听完各位领导讲的，大家的关注点虽然不一样，层次也有所差异，但是真正互联网金融实实在在给银行带来了冲击，当然造成冲击的不仅仅是互联网金融，但数据都是非常重要的东西，它能跟互联网金融结成互补优势，然后影响分析，产生新的价值。