浅析银行网络贷款的未来发展变局

　　处于初级发展阶段的银行网络贷款，会有怎样的未来发展前景?如果现在定论其未来风光一片，未免言之过早，但我们希望随着银行网贷业务的茁壮发展，能够对未来我国融资市场的健康发展起到积极的影响作用，毕竟成长的不仅仅是银行网贷，同时还有口碑纷杂中艰难成长的网络融资。认清利好，发现不足，建立优势，持之以恒，才是银行网络贷款良性发展的正道。

　　银行网络贷款发展的潜在推动力

　　虽然到现如今，银行网络贷款的发展仍较为初级，但其所处的环境却为未来的发展奠定了坚持基础，易贷中国从几方面看看未来银行网络发展的潜在推动力。

　　首先，国内快速增长的贷款市场需求需要释放。企业体量的增大所引发的经营性融资需求在近年来扶摇上升，由于大型企业融资体系相对健全，而处于初创期、成长期的中小企业则由于短期经营资金链较为薄弱，整体融资需求增长迅速;另外，国内消费市场的快速发展、房地产市场需求近年来持续高速释放、民间创业诉求的不断提升，则直接刺激了居民户对于住房、购车、消费、创业等融资方向的总量增长。

　　其次，政策和法律上将更利于银行网贷业务“开道”。金融危机后，监管层在考虑民生的同时，不断加强金融机构在抗风险能力、增加信贷健康程度方面的引导力度，这对于银行网贷的健康发展有着先决保证;同时，《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》在面签等业务流程方面的规定，其实也是在逐渐增加网络贷款的抗风险能力;而国家对互联网电子商务的积极鼓励，从2009年11月的《关于加快流通领域电子商务发展的意见》，到《电子商务模式规范》的出炉等，明确了政府对电子商务的引导和扶持政策，对于初涉互联网的银行贷款业务而言，无疑在网络合作、资源整合、渠道搭建方面均为利好消息。

　　再次，经济发展将成为银行网贷发展的助推器。当前我国经济处于趋于稳定的关键时期，在宏观调控作用下，经济回升、向好明显，企业及居民户正常的经济、商业活动整体波动较小，整体融资环境健康、有序。今年宏观经济政策的基调是稳增长、调结构、促转变，虽然就业、金融财政风险、收入非配、医疗保障等方面的问题仍较为凸显，但居民户及企业融资需求较为强烈，融资方向较为广泛，对于网络贷款业务而言，经济和金融的转型，恰恰是变革利好之际。

　　最后，社会文化的开放为银行网贷提供了“粮草”准备。三点利好不容忽视：一是民众网络习惯已经改变，网民人数过4亿，互联网普及率接近30%，超过世界平均水平;二是电子商务走热，电子商务环境已相对成熟，形成了企业电子商务为主体，消费购物电子平台快速崛起的繁荣之势，三是国内信用环境虽整体较低，但始终是监管部门的主抓方向，不良贷款率持续大幅下降，随着征信体系的逐步改善、抵押变现难等信贷棘手问题的针对性解决，社会整体诚信环境上升潜力巨大。

　　银行网络贷款应突破技术瓶颈

　　要实现网络贷款业务的大突破，摆在各家银行面前的最大难题，恐怕就是“技术革命”如何实施了。

　　国内开展银行网络贷款存在较为明显的技术软肋，目前在线贷款系统仍不健全、网贷业务机制尚不深入、客户经理对在线信息的跟进不及时、信用评估机制不完善等问题较为清晰。

　　第一，从银行网网络贷款的主要载体之一“网上银行”而言，我国主要商业银行均已开通网银业务，但业务水平整体仍有待提高。主要体现在业务种类涵盖少(多以账户查询、转账付款为主)、服务较繁琐、安全体系建设不足等方面。作为银行盈利重要点，贷款怎样与互联网有效结合，该技术难关攻克刻不容缓。

　　第二，目前的银行网络贷款业务普遍停留在注册功能。据易贷中国调查得知，目前的银行网络贷款功能普遍单一，在网页提交信息后，最终还是要回到线下进行操作。对于银行的新顾客来说，通过网络资料提交，自己的资信信息由于在该行空白，贷款效率能否提升并无保证，实际利好较为模糊。

　　第三，银行系统对网络贷款跟进不足。银行在线贷款系统尚不健全，对于网贷业务流程的机制不深入，客户经理对在线信息的跟进较为低效。如果要将在线贷款系统建设成熟，配套的人力资源匹配、贷款业务整体管理机制的变革、银行系统的重新分配、信用评估机制的改良均是不能忽视的重要问题。

　　易贷中国认为，实现银行贷款业务的真正网络化，不仅仅是注册窗口移植网络，而是要实现预审、预提交均在网上进行，面签需在银行线下操作，还款也从网络端口进行，在贷前、贷中、贷后都需要银行系统的全面跟进。此外，还款管理、贷后追踪后可转入网络运作，可绑定借款人网银账号，由此可减轻线下业务这些环节的人力、物力、成本投入，做到环保和节约成本。

　　建立优势，实现传统业务移师网络

　　易贷中国认为，银行网贷业务如真正实现贷款流程网络化后，即可实现简捷、便利利好，但目前而言，银行虽然具备互联网化的明显优势优势：一是银行贷款业务积累的经验，及客户资源和系统优势;二是网上银行发展至今的覆盖率及认识度已形成一定规模;三是互联网与银行客户的业务关联度较好，目前收支、转账等业务在互联网普及程度较高，但要实现这些功能优势向网络贷款业务的转化，尚需时日。

　　易贷中国认为，互联网产业的迅猛发展，让银行贷款业务看到了分一杯羹的可能。互联网不再仅仅是信息传播的载体，而是功能多元化的便捷平台。银行网络贷款应抓住电子商务快速发展之臂，在网络化全民时代紧贴借款人的网络习惯，开辟网络融资业务。毕竟，居民户及企业融资需求持续增长，而银行传统贷款业务受系统、业务机制、人员编制、网点密度等因素影响不能满足更多借款人的需求，开辟便捷式网络贷款，已成为当务之急。可以看做是银行贷款业务渠道开拓、提升效率、放眼未来的举措。

　　银行网贷业务的发展需要一定的周期来完善和成熟，对此我们不可有太过急切的心理，否则拔苗助长。应当循序渐进，通过网络贷款渠道的开拓，对线下业务线的效率提升进行有效补充，积极的储备网络融资客流，并借鉴国外部分国家运作成熟的网贷业务发展经验，对后期的业务优化和机制改革专注投入。

　　长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。在金融市场瞬息万变的时代，我们对银行网络贷款未来的未来抱有乐观态度，希望这一天的早日到来，让困扰无数借款人的融资难题，能够有效的一一化解。