鲶鱼效应 互联网倒逼传统金融业转型

ZD至顶网CIO与应用频道 09月25日 北京消息（文/孙博）： 1.0时代的银行以网点为主，人们普遍需要网点来获取服务；2.0时代，交易开始互联网化，网点地位开始被撼动；到了3.0时代，银行则是一个不依赖物理设施的虚拟服务，网点或将不复存在。

这是畅销书《Bank3.0》的观点，或许你会惊讶，但换个角度，银行业的每一次发展和变革本来也是随着客户行为的改变而改变。互联网技术的发展，让人们有了更多的选择，高效、便捷的服务模式促使消费者纷纷转向互联网金融服务。有人曾说，互联网金融好比是一条鲶鱼，能够倒逼传统金融业转型。在此背景下，第九届政企信息化策略研讨会在长沙举行，在19日的金融论坛上ZD至顶网邀请到了业界专家，共同探讨互联网+时代给传统金融带来的冲击以及转型之路。

Bank3.0时代传统银行转型 但要对症下药

把转型当做一个原点来思考过去的银行以及未来银行应该是什么样。中国银行业协会系统服务部主任赵成刚认为，传统金融行业的信息化转型首先要从经济环境切入。当前随着互联网的不断推进，传统排队办业务的模式逐渐由互联网金融服务所替代。

中国银行业协会系统服务部主任 赵成刚

“大家需要的是金融服务，并不是一家真实存在的银行。”赵成刚强调，在未来发展过程中，伴随着服务资源的增多，客户的心里会相应发生转变，人们不再去到银行的各个网点就可以享受由互联网带来金融服务的便利。在此背景下，传统银行在现有的框架下如何转型、未来银行究竟是什么，这些问题都值得去探究。

转型是必然的，在此之前还要认清当前存在的一系列问题，这样才能“对症下药”。从核算到清算，赵成刚谈到银行相较于客户，其实更关注的是银行自身资金的应用成本和效率，业务主要围绕着监管政策发展，反而客户系统被边缘化了。但所有的产品创新需要有明确的客户指向，否则将会受到很大的约束。忽略客户需求，造成创新响应能力慢，最终导致生产力不足。其次，比起互联网金融可以针对不同客户自身的风险特征进行定价，银行风险管理和风险定价总体偏弱。再加上传统银行主要依托网点营销为主，这样的网点营销模式较为被动。

金融企业的IT架构与实施路径

在接下来的分享中，榆钱投资CTO、中关村大数据产业联盟副秘书长颜阳从大数据等方面探讨当前IT对金融行业的变革。“我们经常说软件定义世界，数据决定未来。”颜阳认为如果不能用软件来描述实体经济，那么下一步有关数据的发展就是空谈，作为完全靠数据来驱动业务发展的中间性服务业，金融行业亦是如此。

榆钱投资CTO、中关村大数据产业联盟副秘书长 颜阳

此外，颜阳谈到另外一个观点，他认为一方面金融企业本身具有天然的IT属性，另一方面企业的IT水平达到了一定程度后也具备了金融的特质，这也为现代IT技术打破金融的特许化管理埋下伏笔，金融的边界变得越来越模糊。

企业的IT架构对于大型金融企业是十分重要的，不仅能够降低银行企业成本，同时对于提高银行的核心竞争力具有重要意义。据了解，目前中国金融IT架构有两个方面需要考虑：第一个是管理架构的前移，要将传统处在中后台的IT部门、财务部门和风控部门前移，财务管理向管理会计发展。

第二个是社交化组织架构的变化，以前证券行业里的交易系统是完全封闭的，由于缺少社交化的架构，造成了与前端营销和后面产品销售的脱节。

基于以上两个方面的考虑，对技术路径的实现颜阳提了几个建议，首先要采用技术的众包模式，很多银行的技术规模较大，这对于企业发展存在一定影响。通过采用众包模式，从外部获取资源为其所用，弥补了自身资源缺陷，并且可以有效减少不必要的投入，降低成本，提高效率。

其次，金融体系从建设管理向运营服务转型，怎样把IT成本中心转换为生产中心，从而带来创新价值，这就需要银行采用开放式的系统架构，外部互联，实现IT部门对业务部门的支撑和服务。

“整个金融结构体系一定要回归本质，金融不完全是做单纯的终极业务，一定是生产性服务业，然而在服务的过程中间每一个环节一定要遵从后向收费模式，服务产生出价值后，客户才愿意买单。”颜阳说道。