工行电商平台10月上线：布局B2C 积累用户数据

面对互联网金融掀起的浪潮，银行正在快马加鞭进行布局。

9月5日，据获悉，工行近日内部通报：“支付+融资”的综合电子商务平台初定于10月19日正式上线，将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体。

据知情人士透露，该平台兼顾B2B、B2C，从目前内部通报的信息来看，前期可能主打B2C，商户门槛也较高，而这与建行电商平台“善融商务”主打B2B模式区别明显。

8月30日，工行推出了个人小额消费信用贷款产品“易贷”，基于客户网上购物和刷卡消费记录，提供贷款进行消费或投资理财产品。

工行个人金融业务部总经理李卫平告诉本报记者：“等我们电商平台推出后，就会对接，主要是针对线上B2C的消费信贷。”

同时，民生电商平台也于8月29日在深圳前海正式注册，名为“合一行”，融合了B2B、B2C两种模式。

“通过实现资金流、信息流、物流的融合，挖掘小微企业客户，进行线上供应链金融融资服务是未来的趋势。”工行个金部副总经理胡亚辉表示。

然而，银行系电商中B2C用户体验差、价格优势不明显；B2B尚未有成功的模式，企业意愿不足、线上产业链融资需要长时间积累足够的交易数据，都成为银行系电商平台面临的棘手问题。

针对工资卡客户推信用贷款

相比电商企业，银行系电商平台用户体验差、商品种类少和价格优势不明显等缺陷一直饱受诟病，而信用卡分期付款、小额信贷却是其优势所在。

近日，工行针对代发工资客户推出贷款产品“易贷”，用户在线上购物或刷卡消费时，可通过网上、手机、短信银行等实时贷款，最高额度达60万元。

“这种基于线下POS、线上商城交易数据而给予的信用贷款，业内算是首推，方便B2C平台上的客户支付。”一股份行电子银行部负责人介绍，该行电商平台后续也会推出类似产品。

而据善融商务工作人员介绍，目前个人贷款模式主要有两种，个人小额贷款需是建行的房贷客户，且正常还贷一年以上，只能到网点申请；个人权利质押贷款需要以整存整取的定期存款作质押，最高贷款额度不超过存款的95%，最高贷款30万，期限不超过1年。

同时，相较于信用卡需要申请流程，且一般信用额度并不大，基于借记卡消费记录的“易贷”客户可自助申请、系统自动审批，贷款额度也相对较高。

李卫平表示，电商平台的支付方式包括贷款或信用卡、账户现金，以及工行将要推出的个人综合账户积分体系，客户在银行交易中积累的积分可作为代金券购物。

“初期对商户的资质要求会比较高，首批会有TCL集团等，应该会比善融商务300万注册资金门槛要高。”据知情人士介绍，而这也会造成商品种类不多、交易不活跃的弊端。

银行电商B2C的发展并不顺利，建行电子银行部相关人士此前接受本报记者采访时表示，到今年年底，建行善融商务的销售额将达到100亿元，其中B2C约7亿-8亿元，规模很小。

搭建线上供应链融资平台

虽然面临上述诸多问题，而且投入巨大，银行背后的电商逻辑究竟是什么？

“各家银行的目的并不完全一样。首先是给客户搭建一个交易平台，增加客户黏性，吸引大量的交易客户。其次，了解客户交易行为、获取其交易数据，即所谓大数据，而这需要多年的积累，也是银行最想获得的东西。”上述股份行电子银行部人士介绍。

有了数据的积累，银行从中挖掘小微企业客户，提供线上的供应链融资服务，增加存贷汇收入。同时，存贷汇中的结算费用、票据和信用证业务等，以及理财产品销售收入，也会提高银行中间业务收入。

同时，积累的交易数据也能对阿里金融的大数据形成一定程度的替代效应，压低阿里金融的强势地位和与其合作的成本。

如交通银行的交博汇其设计是将网上商城与供应链相结合、与中小企业信贷信息相结合，致力于为客户提供“全程供应链”金融服务。善融商务的主要着力点在B2B领域，而其中的业务重点同样是供应链金融，特别是中上游企业的融资需求。

长城证券日前发布的一份研究报告称，预计全行业供应链金融融资余额达到6.7万亿规模。同时，这部分融资需求将带来存款派生、丰富的中间业务收入和利息收入，是商业银行向中小企业业务转型的契机。

然而，目前的现实问题是交易数据的积累需要很长时间，而且目前银行系电商平台交易并不活跃，B2B交易中亦存在“水分”，使得线上供应链融资蓝图还只是空中楼阁。