个人征信牌照发放在即 业内：大数据并不便宜

近日，记者从多家机构获悉，央行对征信机构的验收工作已经收尾，预计近期将会下发征信牌照。

目前，各家征信机构也已经做好了前期的各项准备工作，而且也在积极拓展合作机构，静待央行“发令枪响”之后随时开跑。

不过，有业内人士表示，谈到征信业，大数据说得很多，但大数据绝不便宜，如处理大量数据时，在硬件方面的投入很大。

各机构纷纷推出相关产品

今年1月5日，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，并要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、拉卡拉信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。

如今，6个月准确期已过，央行的验收工作已经结束，业内人士称，预计牌照将会在近期发放下来。

准备期间，各家征信机构的产品陆续亮相，并且已经开始尝试和机构合作测试。从目前情况来看，各家征信公司首先推出的产品大多集中在信用评分和反欺诈等方面。

截至目前，8家机构中，阿里旗下的芝麻信用分、中诚信征信的“万象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、华道征信的“猪猪分”、腾讯征信的信用评级产品等已陆续上线或开始内测。

其中，芝麻信用分是较早推出进行公测的产品，芝麻信用采用了国际上通行的信用分来直观表现信用水平。芝麻信用分最低350分，最高950分，分 数越高代表信用程度越好。前海征信的“好信度”信用评分也以打分的方式来表示信用结果，份值是300分到850分，也是分值越高代表信用程度越好。

而腾讯征信的个人征信产品则以评级方式展现，以星级的方式体现结果，最高7颗星，5颗星以上就算优秀。

金融机构仍是服务重点

值得注意的是，随着相关产品的陆续出现，这些产品的应用场景也越来越受到关注。目前来看，金融领域的应用仍然是征信使用最多的场景。

腾讯征信总经理吴丹表示，腾讯征信的服务主要是为金融机构和个人服务。个人征信和大家都是息息相关的，通过征信，未来在租车、婚恋、网购、酒店 里都能看到更快捷、更方便的服务，另一方面，客户有信用评级后可以更方便地得到贷款，可以得到金融机构平时需要更多背景调查才能获得的金融产品。

金融机构显然是征信服务的重点机构。尤其是互联网金融火爆异常的今天，很多互联网金融机构此前并没有办法拿到正规的征信数据，多位互联网金融人士此前对记者表示，对于个人征信的推出充满了期待。

前海征信总经理邱寒介绍称，经过测试之后发现，征信是金融尤其是在信贷领域发挥的作用更大，比如目前已经开发了超过百家的客户，其中大部分是金融机构。当然，其他的场景也有适用的机构。

吴丹表示，腾讯征信是一个独立第三方机构，希望和各个商业银行、商业金融公司、小贷、P2P公司合作，提高他们的信用风险水平。目前，腾讯征信宣布已经和广发信用卡、浦发信用卡展开合作。

在业内人士看来，未来，虽然在一些领域几家征信公司可能存在竞争，但目前市场前景比较大，总体来说并不存在太大的问题。

邱寒表示，市场竞争很正常，大家都在选择最适合自己的产品，有的可能会选择几款产品。

拉卡卡旗下的考拉征信相关人士也表示，中国征信市场可能是千亿级别，这么大的市场，这么多层次的需求，可以支持多家征信机构同时存在。

事实上，目前市场上一些机构，如一些网贷平台，往往不是只选择一家的产品，有时会同时选择两家或者多家的征信报告使用。

记者注意到，除金融领域外，征信在其他领域的使用也渐渐增加。比如芝麻信用分，在租车、酒店、租房等方面均提供了使用场景的链接。

考拉信用方面也表示，除了与有利网、融宝支付、手机贷 等P2P平台、小贷公司合作，为其提供征信服务以外，还联合嘀嘀打车、爱大厨、E袋洗、e保养等商家共同推出“考拉信用圈”，个人用户凭借考拉信用分即可 享受到考拉信用圈中商家提供的服务。考拉个人信用分在租车、买车、生活服务等方面也得到很好的应用，如与悟空租车、优选金融、58同城的合作。

大数据是征信业关键

对于征信机构来说，数据自然是核心和关键，而在“互联网+”时代，各家机构更是非常强调自己独特的数据优势。“过去的信用评级都是通过一个人的 借贷历史和还款的表现来判断其情况。”吴丹表示，近几年的发展趋势，则要用额外的、更多的数据进行信用评级，国内外都往这个方向发展，额外的数据包括一些 物流、社交甚至其他电商方面更特殊的信息等方面。“大数据征信并不是那么容易做。”邱寒就表示，大数据说得很多，但是大数据绝对不是便宜的东西，平安从开 始建立大数据开始，投入是很大的，处理大量数据需要硬件的投入，现在每一家小的金融机构去做这方面的事情，需要很大的精力。

据了解，各家征信机构由于股东背景的差异，所掌握的数据也都各有侧重。比如前海征信可以用平安的内部数据，芝麻信用方面有阿里大量的电商数据，腾讯征信拥有庞大的社交数据。

邱寒表示，前海征信的整体数据中，平安是非常重要的一块，但来自外面的数据更多，“背靠平安集团，有平安的数据，也在和中国银联也建立了合作联系，和中国电信签署了数据合作关系。”

腾讯征信则主要是基于QQ和微信平台上用户所积累的数据来对用户进行分析和评级。

考拉征信相关人士此前也表示，将利用股东方多年累计的数据，除了传统信用类数据，还纳入一切能够反映能力或意愿的数据，如购物、理财、缴费、金 融社交关系、位置信息和互联网行为等。考拉征信的股东方包括拉卡拉、蓝色光标、拓尔思、旋极信息等，而拉卡拉拥有长年积累的便民、电商、金融个人用户和商 户日常经营的数据。考拉征信还拥有合作伙伴提供的个人及商户交易数据，以及公安、法院、航空、通讯、学历、学籍、工商等公共机构数据。

由于各自所掌握的数据存在差异，不同股东背景的征信机构所展现出来的结果可能也各有不同，换句话说，即便是同一个人，采用不同的征信机构进行评分，所得到的结果可能会存在较大的差异。

吴丹认为，从一个人的不同角度来看，肯定会有不同的结果，但这些结果都是客观的。而不同的机构也会根据需求不同，来选择自己所需要的数据和征信机构。