未来移动支付与移动银行的9大趋势

2015年6月，MEF发布了他们第三份全球移动金融报告，这份报告对来自15个国家的1.5万个移动设备用户进行了调查和研究。果然不出意料，移动银行和移动商务的数字继续增长。69%的移动用户都在手机上进行过银行方面的操作，66%的用户在手机上进行过银行转账。

但是在世界上不同的地区，移动金融的含义却略有不同。广义上，移动资金的范围包括了店内支付、在线支付、点对点支付、运营商代收费、移动POS支付和电子钱包支付。

从整体来看，发达国际市场上的移动设备较为普及，基础设施也更为完善，使得这些市场上能够让消费者之间以及消费者与商户之间进行更加复杂的移动转账操作。例如NFC支付，这种支付方式在发达国家市场上打开了一个全新的窗口，让店内支付操作变得更加快捷。

在这些国家的市场上，移动金融发展的主要推动力，就是这种支付方式的便捷性和即时性。然而，虽然新的支付方式越来越多，传统的运营商代收费模式仍然没有从发达国家市场上消失，因为这种消费方式为那些没有信用卡的消费者提供了方便。

NFC 支付的另一个值得关注的地方，越来越多的零售商开始使用这种支付方式来进行其他的工作，例如提升消费者忠实度，为消费者提供奖励，从而提升实体店的人流 量。其中最具代表性的，就是星巴克的支付应用，这个应用每周都有超过1600万用户在使用，为星巴克带来了800万美元的销售额。值得一提的是，在每次完 成支付之后，这个应用会自动累计用户所获得的会员积分。这个功能也给用户和星巴克自己带来了极大的便利。

而在发展中国家市场上，移动金融则 非常不同。Mpesa和Fundamo在非洲和亚洲移动金融市场上获得了巨大的成功。在非洲和亚洲地区，很大一部分人口不但没有信用卡，甚至没有开通银行 账户，这些人甚至还没有开始使用智能手机。但是上述两家企业可以帮助消费者在老实功能手机上实现移动金融服务，例如购买实体商品、缴费、P2P转账或是购 买数字商品等。这种服务在亚洲和非洲非常受欢迎。

另外，虽然亚洲和非洲部分地区比较落后，但是智能手机已经开始渗透到了这些市场上，智能手 机的普及速度正在加快，这对于这些地区的移动金融发展来说，也是一个利好消息。例如在印度尼西亚，80%的受访者都表示自己曾经使用过移动银行服务；在尼 日利亚和肯尼亚，这个数字分别为85%和93%。

这份报告还显示，店内移动支付当前的发展还比较落后，在所有移动金融服务中占比较少。但是随着Samsung Pay、Android Pay和Apple Pay等服务的不断推出，毫无以为这一现象将会马上改变。

在对移动金融和消费者进行了研究之后，MEF指出了未来移动金融发展的9大趋势：

1. 虽然当前店内移动支付发展缓慢，但是未来必将开始大行其道。在过去6个月中，12%的受访者曾经进行过店内移动支付。其中4%的受访者使用过NFC支 付，7%的受访者是在店内的移动POS系统上完成的支付。剩下的5%则是使用商家的移动支付应用完成的支付，例如星巴克的支付应用。

2. 消费者当前扔不知道他们为何需要移动钱包。这份调查显示，在某种程度上，大众仍然不知道移动钱包为何物，因此对这个服务依然比较冷淡。在所有受访者 中，18%的人对移动钱包毫无概念，15%的人不知道移动钱包究竟有什么意义，还有15的人表示自己身边根本就没有人使用移动钱包。

3. 社交是移动商务的未来。移动对于社交媒体的影响是所有人有目共睹的，而社交媒体则正在开始影响移动商务。24%的功能手机用户以及15%的智能手机用户都表示，社交媒体如今已经成为了他们在移动端进行购物时的首选平台。

4. 缺乏消费者的信任将会威胁移动金融的发展。34%的消费者表示，安全性是他们对于移动金融的首要担忧。11%的受访者表示他们完全不相信移动金融的安全 性，9%的受访者认为在使用移动金融服务的时候，他们需要透露自己过多的隐私信息，还有8%的受访者认为支付系统不够安全，6%的人则表示他们并不信任网 络商户。

5. 即时通信服务成为了新的购物窗口。56%的受访者表示，相比于移动网页，他们更喜欢在应用内进行购买和支付。随着消费者使用即时通信服务的增加，一些观察 者发现移动即时通信服务将会成为下一个主要的电子商务阵地。一些即时通信服务已经发布了自己的电商频道。例如著名亚洲消息应用Line，这个服务就允许用 户绑定自己的信用卡，之后用户可以进行转账和购物等操作。

6. 第二屏成为新的购物窗口。 94%的受访者表示他们在使用手机的时候，还会使用其他的媒体，其中最受欢迎的第二屏设备，就是电视，42%的受访者表示他们曾经在使用手机的同时观看电 视。14%的人表示他们使用第二屏设备的目的是进行购物，还有32%的人表示他们使用第二屏的目的是获取信息。

7. 重新定义“商业街”。58%的受访者表示，他们曾经在移动设备上发现了某个想要购买的商品，然后在实体店完成购买。有意思的是，依然是58%的受访者表示，他们在实体店看上了某个商品，然后在网上完成了购买。还有28%的人表示，他曾经在实体店内进行过网购。

8.移动银行将会更加普及。69%的受访者表示他们曾经在手机上使用过移动银行。其中最普遍的活动，就是移动银行的基本功能：查看余额。但是其他复杂操作的数字正在不断上升，例如在不同账户内转账（18%）、给其他人汇款（16%），以及申请贷款（9%）。

9. 移动金融发展的关键是无缝支付验证和方便性。32%的消费者表示，移动金融最大的优势就是其便捷性，人们可以快速的完成购物和转账等操作。支付服务提供商 早已经认识到了这一点，他们正在不断的努力，将这种方便性发挥到极致。目前为止，最好的解决方式，就是指纹识别支付。对于许多用户来说，他们希望移动购物 体验能够在不牺牲安全性的同时尽可能的简化，最好一个动作就可以完成安全支付。苹果的iTunes目前已经支持了这种支付方式。2014年夏天，他们还开 放了TouchID的API，这意味着第三方iPhone应用开放商也能够使用iPhone的指纹识别器来让用户进行支付授权。