众多P2P平台未接入征信系统 违约者或换平台筹资

在不能接入中国人民银行征信系统的情况下，P2P平台的征信发展正呈现一种野蛮生长的格局。

除了接入有央行背景的上海资信有限公司网络金融征信系统，P2P平台抱团建立P2P黑名单制度，抑或P2P平台借助担保公司间接实现查询央行征信系统等三种模式外，澎湃新闻获悉，一些大的平台机构正在谋求自己申请个人征信牌照。

其中，宜信旗下的北京宜信致诚信用评估有限公司（下称“宜信致诚”），就已进入央行北京营业管理部首批公示的申请征信牌照的13家企业名单。

而被视作网络征信国家队的上海资信网络金融征信系统（NFCS）也在发力，据上海资信有限公司（下称“上海资信”）副总裁牛路辰介绍，截至7月25日，上海资信旗下的网络金融征信系统（NFCS）共接入P2P平台203家，日均查询量达到约2000次。

作为央行控股的征信机构 ，上海资信2013年8月发起设立全国首个网络金融征信系统，而NFCS也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。可类比的是，目前上海的小贷公司，也是通过上海资信间接接入央行征信系统，获得查询权限的。

不过在实际操作中，上海资信遇到的难题是，一些大的P2P平台，出于种种原因不愿加入NFCS；另一方面，上海资信又必须加强审核，不能随便哪个P2P平台都能接入，这也就导致一些小P2P平台不得其门而入。

NFCS的价值

据了解，NFCS运作机制与目前的央行征信系统基本类似，但其收集的信息则仅限于P2P网络金融平台，NFCS目前将收集P2P借贷机构业务开展过程中产生的包括贷款申请和偿还在内的全部信用交易信息，同时向P2P机构提供查询服务。按规定，P2P机构在选择接入平台后，一般要向NFCS提供全部的借贷双方的信息。

“在一个平台的借款人有30%会去其他平台再借款。”对于这一局限于P2P领域的征信系统的价值，一位业内人士向澎湃新闻解释，“这意味着，借款人在一个平台上发生违约后，有大约30%的人可能继续在另一个平台上借款违约，而有了这套系统，至少可以在一定程度上规避这种风险。”

另一位业内人士则说得更为直白，银行有征信系统，一旦借款人在P2P平台和银行均有借款时，会优先选择还银行；如果我们P2P机构也有征信平台，至少可以让借款人明白，P2P赖账的话以后同样借钱会有困难，抑或成本提高。

实际上，在NFCS推出前，一些P2P机构已经开始抱团自己搭建P2P的黑名单平台。其中，如平安陆金所在2012年底就牵头发起设立了上海网络信贷服务企业联盟，并尝试建立网络信贷黑名单制度。

大平台的算盘

但接下来的问题是，在P2P监管仍未最终明确，没有强制性行业规范或者征信标准的情况下，在作为P2P征信国家队的NFCS和一些民间征信平台的冲突也有所显现，尤其是大的P2P平台，选择接入NFCS的更是不多。

一位消息人士向澎湃新闻透露，目前综合实力排名前十的P2P平台，大部分未接入NFCS，尽管央行方面曾多次出面力邀大平台接入，但是目前接入NFCS的200多家平台中，仍鲜有这些平台的身影。

据其介绍，现在大型的P2P平台不肯接入存在几种情况。

其一是担心数据流失。目前P2P机构一般都搭建有内部的征信评分系统，而拥有海量数据的平台，自然不愿意把所有借款信息都交给NFCS，它们可能只愿意提交进入黑名单的那部分数据，这也是一些民间征信联盟存在的原因。

第二种则是曲线接入央行征信系统。此前央行开放了部分融资性担保公司和小贷公司的央行征信系统接口，而一些该类公司或直属或关联的P2P平台也曲线接入了央行的征信系统。比如，陆金所作为P2P公司其实早就通过担保公司的渠道接入央行征信系统，和“银行们”实现了信息共享。

还有一种则是自己成立征信公司。目前，央行已经放开了个人征信牌照的申请。央行营业管理部（北京）此前公示的13家符合形式要求的、已提交企业征信机构备案申请的机构中，就包括了宜信旗下的宜信致诚。全国企业信用信息公示系统显示，宜信致诚法人代表为宜信CEO唐宁，注册资本5000万元。根据2013年3月15日开始施行的《征信业管理条例》，宜信致诚达到了申请个人征信牌照的门槛。

“国家队”已开始限流

“如果P2P平台被要求统一接入NFCS，哪还会有这么多征信的形式存在？”对于P2P征信的乱局，另一家小型P2P平台则有另一种解读。

据了解，NFCS作为P2P征信的“国家队”，并不容易接入。

一位接近上海资信的人士告诉澎湃新闻，NFCS已经开始对后续想要接入的P2P平台“限流”。

该人士称，目前NFCS对新平台的进入“控制在每月20家左右”，这对于数量可能已经超过上千家的P2P平台可谓杯水车薪。

P2P平台如何接入NFCS？

多位已经接入的P2P平台负责人告诉澎湃新闻，首先NFCS会对平台本身的资质进行全方位的审核。必须通过审核、排队轮到之后才能接入NFCS。

那然后就能查到NFCS上所有的征信数据了？还早。

据一位平台负责人介绍，目前极少数P2P平台拥有查询权限。要获得查询权限，新晋P2P平台需向NFCS提供自己平台的数据，考察期为3个月。并且，NFCS对平台主动提供的数据的格式和质量要求也较为苛刻，大部分企业只能向NFCS提供平台借款人黑名单信息，NFCS随后还要对其进行确认。只有少数平台可以向NFCS提供其平台借款人的全部信息。

当然凡事都有例外，前述的“不愿接入型”想必是可以“插队”进入NFCS。

某大平台内部人士称，央行征信中心和上资信曾多次主动找上该平台沟通希望让其接入NFCS，但是合作很难落地。对这些拥有较大规模数据的平台来说，接入NFCS就意味着与众多的质量参差不齐的平台共享数据库，“我们做出的贡献将远远大于获得的回报。”

“在沟通中也有人提出是否可以根据提供的数据被其他平台查询的次数，按比例分成查询费用的方案。”上述人士表示，“但是在目前整个NFCS查询还是试运行期的免费阶段，未来收费情况尚不明朗的情况下，只能暂时搁置。”