传统银行创新不足 或将渐行渐远？

数字时代冲击

当你在杂货店刷卡消费时，没人会走进银行保险库，寻找上面写有你名字的盒子。在美国，90%的人都拥有银行账户，如果你是其中的一员，那么确切地讲，你不是在保存一大堆个人账单。实际上，你在银行里存入的钱款只不过是数字——由1和0组成的一串数字。

有时，你会在附近的自动取款机上，将这些数字转换为现钞，但在大多数情况下，你只是将这些数字存入或转出银行账户，具体的形式包括电子支付账单、直接存款、借记卡交易和PayPal交易等。如果你思想守旧，偶尔可能还会使用纸质支票。

银行还会提供其他一些东西，如证明存款安全的保证书。但你应该知道，银行系统的交易很大程度上都是以数字方式完成的，很多时候，世界各地的数字银行服务甚至并不是由银行自己运营的。

在过去十多年间，一家名为Yodlee的公司一直在帮助大银行处理在线服务，这其中就包括花旗银行和美国银行。此外，Moven和Simple等其他一些新生代创业公司，也在提供类似的金融服务，即便你与传统银行之间没有任何直接联系，也能使用这种服务。

淡出日常生活

鉴于此，大家心中可能会泛起这样的疑问：我们还需要传统银行吗？事实上，我们仍然需要这种银行，特别是，政府可以通过它们来监管整个金融行业。但传统银行对我们个人生活的影响正在逐渐减退，这在很大程度上是因为它们未能跟上时代发展的步伐。

Yodlee首席战略官乔·珀尔维拉里(Joe Polverari)说：“在过去十年的大部分时间里，我们都在帮助银行开展业务，我们发现银行已成了地球上创新力最差的行业之一。人们希望能便捷地使用银行服务，而银行却不愿提供这种支持。”这就意味着，银行将会逐渐淡出我们的生活。将来，银行会越来越不像银行，而是更像谷歌、Facebook或苹果公司。

尽管对银行业创新乏力感到不满，但珀尔维拉里并不反对银行的存在，毕竟，银行是他最大的客户。当你使用网上银行服务时，你很有可能会用到Yodlee的软件。据珀尔维拉里介绍，Yodlee的服务最终将覆盖大约5000万用户，只是大多数人不知道罢了。他说：“我们是这个领域最沉默的大数据公司。”

由于已经迈出了成功的第一步，珀尔维拉里和Yodlee正在扩大“战果”，开始向人们提供银行所不能或不愿提供的服务。Yodlee开发的软件还能为Learnvest1这样的个人理财应用提供支持。Learnvest1应用能将用户的银行账户与汽车贷款、抵押贷款和退休账户等进行整合，然后以数字方式聚合大部分财务数据。

最近，Yodlee还开始为其软件平台提供API，允许所有公司和软件开发者打造新应用，处理用户财务数据。

与此同时，Moven和Simple也在做相同的尝试。这两家公司都提供了各自的理财应用，将Learnvest风格的规划、追踪和目标设置服务，与传统的在线支票和储蓄账户服务结合起来。他们甚至还会送给用户一张借记卡。用户在使用这些应用时，感觉就像是在使用传统银行的服务。

亟待加强监管

当然，传统银行仍然在金融行业占据着举足轻重的地位。大多数用户都是因为花旗银行等传统银行，才使用Yodlee软件的，而Moven和Simple则得到了政府特许的、拥有美国联邦存款保险公司(FDIC)担保的银行的支持，这些银行提供储蓄服务，同时发行借记卡。

美国金融服务创新中心(Center for Financial Services Innovation)CEO兼总裁詹妮弗·特施尔(Jennifer Tescher)说：“这个行业存在安全和可靠性问题。银行需要受到监管。”

但是，使用Moven和Simple服务的用户，与传统银行之间并没有什么关系，这很大程度上就像云存储服务提供商Dropbox的用户，与亚马逊云计算服务Amazon Web Services(以下简称“AWS”)之间并无关联一样。这就是整个世界的发展方向。

正如亚马逊取代了大量的本地书店一样，Moven和Simple也会对银行的支行带来巨大冲击。Simple CEO约什·莱希(Josh Reich)表示，虽然取代本地支行尚需时日，但在未来以“数字为先”的世界里，银行当前的服务战略是无法持久的。他说：“在一些地方，用户还得去支行办业务。但是，他们之间的联系会越来越少，越来越不相关。”

不过，银行对未来发展的看法略有不同。他们已经认识到，整个世界正在发生巨变，而且得益于Yodlee，他们也正在融入数字世界。银行甚至可能会说，他们可以独力应对一个全新的金融世界，无需外部创新者的帮助。

实体与数字相结合

富国银行零售移动银行业务主管布莱恩·皮尔斯(Brian Pearce)指出，该公司其实早在2001年就面向个人数字助理产品Palm VII推出了一款应用，而且在之后的十多年间也在不断提供具有创新性的银行服务。另外，传统银行还认为本地支行会继续存在下去。

皮尔斯表示，许多消费者依旧需要人工操作：富国银行的客服中心每年都会接到5亿个电话，而客户也需要本地支行提供的贴心服务。皮尔斯认为，富国银行并没有全面走向数字化，而是采取了一种“全渠道”(omnichannel)的方法。实体零售商目前正借助于类似的办法，同时提供实体零售和数字服务，与亚马逊展开竞争。

对于银行来说，实体与数字的同时存在，意义非同寻常。尽管如此，珀尔维拉里仍认为，对于世界的快速变化，富国银行等传统银行反应过于迟缓。他指出，有一半的传统银行都热衷于让客户到支行办业务，这就像是报业仍试图让读者“在一棵树上吊死”一样。

珀尔维拉里称，剩余一半的传统银行漠视网上银行服务的成功，认为它们只是网站而已，没有其他任何特别的东西。他说：“传统银行长期以来就陷入了这种怪圈。但事实上，除了传统银行，每一个行业都在进行创新。”

创新步伐迟缓

大家甚至可能认为，银行以前就没什么机会。从很多方面来说，政府监管让传统银行无法快速行动起来。这种监管主要用以保证用户资金安全。美国银行家协会(ABA)监管部门副总裁史蒂夫·肯尼利(Steve Kenneally)说：“有时，相比一些科技企业，银行在创新方面的速度更为迟缓。”该协会是一个代表全美银行利益的商业组织。

对于传统银行来说，若想解决这个问题，就应该加入创新者的行列，而不是抵制创新。特施尔说，银行应该拥抱Moven和Simple这样的服务：“将一个反应更为迟缓、看上去缺乏魅力、但却十分安全的平台，与受约束更少、更加自由、更酷的营销公司进行整合，这可能是个颇具想象力的命题。”

但是，我们为何总盯着Moven和Simple不放，而不去拥抱谷歌、Facebook和苹果公司呢？毕竟，这些公司现在处于我们日常生活的中心地带。他们拥有庞大的软件平台，我们每一天会多次与其互动，而且在很多情况下，这些平台都会被用来进行商品交易。

寻找合作伙伴

你甚至可以借助于谷歌钱包(Google Wallet)服务，通过Gmail来汇款，而业界盛传Facebook也在开发类似于PayPal服务的自有支付平台。

业内人士此前认为，谷歌和Facebook等公司，应该全面转型为完全受监管的银行。不过，包括Moven创始人布莱特·金(Brett King)在内的许多人却指出，出现这一幕的可能性并不大，原因是全身心经营一家银行的成本过大，科技巨头们不敢冒如此大的风险。布莱特认为，最好的情况应该是，谷歌等科技公司与花旗等传统银行携手合作。

谷歌、Facebook、苹果公司最终也会像Moven和Simple一样，提供网上银行服务；与传统银行的服务相比，这些服务肯定更易于使用，功能更为强大。布莱特指出，传统银行若是聪明的话，应该也加入这些公司的行业，而不是在一场没有可能获胜的竞赛中，总是扮演追赶者的角色。

布莱特说：“传统银行将不得不寻找合作伙伴来扩大业务，而最合适的合作伙伴就是那些已经拥有客户的公司。”