开启互联网金融梦，大数据如何作为？

ZDNET至顶网CIO与应用频道 08月09日 评论分析（文/丁慧茹）： 好像是在一瞬间，互联网公司的业务模式、客户服务方式、IT技术等等都成为了众多企业争相学习的对象。在前两年，我们可能还认为电子商务存在着太多的陷阱、太多的不完美，但是如今我们在一步步推动着电子商务走向高潮。

也是在一瞬间，“互联网金融”这个词儿冲击着我们的神经，互联网公司做金融业务、金融机构业务互联网化。这样的状态是渐趋向于理性、客观的推进，还是只是黄粱一梦？

互联网公司做金融不新鲜

今年6月中旬，阿里“余额宝”上线，并在短短地一个月内销售额突破了100亿。无论是互联网公司还是普通大众，都兴奋不已，觉得终于金融这个领域有了新的活力了。但是互联网公司涉足金融领域，真的不是一件新鲜事。

支付宝“余额宝”的操作界面，对于转入的金额是不做太多限制的。

早1999年美国的PayPal就推出了美国版的“余额宝”，创造了将账户余额投资货币市场基金的模式。使用PayPal的这个业务非常方便，用户只需将基金账户激活，账户余额每个月就可以获得股息。当时很多民众将往PayPal的基金账户里存钱变成一种习惯，甚至取代了一些银行账户。

但是在十多年之后的2011年7月29日，PayPal的这个业务却被关闭了。这其中有整个经济环境问题，更有盈利问题。

在如今中国的互联公司纷纷以不同的形态来涉足互联网金融，无论是阿里的“余额宝”、京东的P2P，还是腾讯的蓄势待发，我们好像看到了互联网公司重启金融梦。

可能是因为草根的原因，互联网公司做金融总能获得好感和群众基础。因为当2003年淘宝以一种新的业务模式重新塑造了国人的信任观之后，如今大众对于互联网公司的信任度应该是最高的。

但是有了群众基础，不代表就能成功。金融领域是一个受经济环境影响最大的行业，任何一点的风吹草动都可能让这个业务风雨飘摇。所以互联网公司做金融，需要太多的规划、太多的小心翼翼。 

金融机构业务互联网只是浅尝辄止

打开淘宝理财页面，已经看到了很多的金融机构，尤其寿险在里面有自己的专区。诸如泰康人寿、国华人寿、太平洋保险等。其中国华人寿在2012年于淘宝的“三天一个亿”的保险网络销量，可谓是惊到了整个金融界了。另外像光大银行、交通银行也纷纷入驻了淘宝。

同时，很多银行也有自己的电子商务业务，也就是建自己的平台。

金融机构做电子商务，和传统企业在平台上的规划上差不多，需要考虑自建、还是依赖于淘宝这样的平台。但是源于金融企业的产品特殊性和原来的IT实力，两条腿走路是常见的选择。但是，目前金融机构的电子商务业务还没有占到其业务的大份额，这也与这个领域的监管制度有关。更多的金融企业还只是浅尝辄止，一点一点摸索。

这是光大银行理财产品的购买示意图，其中，风险评估是银行对于个人用户要做的，这也是规避风险的一种方式。同时，客户可以直接在该银行的网站上网银支付购买理财产品。

但是事实，互联网金融对于金融机构而言，不是简单的做电子商务这么简单。做电子商务要解决渠道问题、解决第三方平台的安全问题、解决所有业务的统一问题等等。互联网金融之于金融行业最大的意义，应该是互联网的思维。

这个听上去很虚，但是却实用。

之前听一个基金公司的人讲述一个真实的案例。基金公司除掉领域的监管和产品特殊性之外，在很多的运作上，和电子商务很像。这家公司自己出过一个理财产品，在自己的网站上卖的很好，但是放到银行里却出问题了。

根源在于在基金公司自己的平台卖，客户购买步骤简单、体验好。但是放到银行里，购买步骤立即复杂起来、客户体验不好。基金本应该成为大众理财产品，但是在很多银行里却因为客户体验而提高了门槛。

所以金融机构，尤其是银行、寿险类的开启互联网金融梦时，最开始应该让自己具备互联网的思维、能够真正地运作互联网。

大数据让互联网+金融不那么突兀

终于要说到大数据了，并不是因为最近它有多么火热，而是因为它是解决很多问题的法宝。

为什么互联网公司可以取得那么多的信任，源于之前的客户体验做的好。当然，我并不认为互联网公司从技术维度来看、或者说利用大数据的角度来看，客户体验做的多么好，只能说他们拥有客户体验的想法，而且很重视。

金融机构的用户体验，应该是分等级的，账户余额多的，感受到的体验应该会更好吧。而更多的普通大众呢？好像没有太多的用户体验可言。

大数据不仅是个技术维度问题，其实它在互联网金融梦里提醒所有的参与者重视了一个问题：客户体验。而只有解决了这个问题，这个梦才能走的更长远。

我们看看大数据在里面可以做什么。

风险控制问题。只是无论互联网公司还是金融机构开启这个梦的时候，必须要解决的。当然这有政策风险，而最大的风险是来源于参与的每个个体。一旦互联网金融了，意味着所有制度要向大众开放，每个大众你了解吗？来自于他们的风险你能及时控制吗？

产品购买和售后体验。关于精准营销、推送这些，互联网公司已经做的还不错了，而且个个领域已经在做探索。但是互联网金融，核心应该是达成购买，而这个购买流程、售后服务，也必然要被考虑。大数据应该更多地在这些环节下功夫。

大数据能做的还有很多，每个环节，无论是互联网公司做金融，还是金融机构业务互联网化，其中各个环节都应该有大数据的身影。大数据应该成为一种运营方式，而不仅限于技术工具。

互联网金融，是金融市场自由竞争的必然的结果，而且也是一个很好的产物。但是如何让这个不是一个个个体的行为，而是形成一种很大的市场行为，还需要一段时间政策法规的完善、参与者的自我修缮。同时，更需要的是，来自于IT界的很多新的理念、新的技术的推动，以解决很多风险和客户的障碍。