社会化的金融平台虚拟支付体系建设

ZDNET至顶网CIO与应用频道 07月14日 综合消息：主题为“新银行 新蓝海”的2014年中国银行业座谈研讨会在青岛召开，文思海辉技术有限公司助理副总裁徐志强介绍了如何建设虚拟支付体系。

徐志强指出，虚拟帐户在银行业务上到底能承担的职能，首先是支付，因为虚拟帐户最有名的就是支付宝，第二个是为银行客户提供多种服务，还有提供合作机构之间的产品互联互通，数据合作、渠道合作，还有合作机构基金理财的产品代购服务。最后，最重要的是虚拟帐户，它的外延非常大，你可以针对你传统的行业客户，也可以针对发展的小微批量客户，都可以进行相应的产品创新。

文思海辉技术有限公司助理副总裁徐志强

以下为演讲实录：

社会化金融服务平台，可以是直销银行加客户体验营销系统，再加上渠道交互系统，我介绍重点是其中的虚拟帐户体系建设。金融互联网对于传统银行来讲，更多是从原来的80：20法则，发展成现在采用基于长尾理论的互联网金融，去将剩下80%的客户和业务吃下。我们看看长尾理论，其中对批量、多品种强调的最多。这有需要聚集社会化的力量，为银行客户提供他社会生活的金融服务。

我们看一看他是怎么支持的，一个是构建整个的生态圈，像银行客户可以在京东上购买手机，买了手机以后更好的办法其实是，比如现在京东没有跟某家银行接起来，如果接起来，购买了手机直接可以获得这家银行的积分，或者获得京东的红包，红包跟银行相连，这样就可以把他的虚拟货币流动起来，可以用来支付物流费用，也可以做别的事情。

而且，这里面体现了创新的概念，生态圈构建了以后，既解决了银行的入口问题，原来包括现在各个传统银行，最大的问题其实是引流的问题，包括招行等以前的网银其实做的挺好的，但现实情况是，我们公司很多员工卡都开在了招行，但我发现网银用的还是相当少，除了转帐。所以，这说明还是个引流的问题。通过跟这些合作伙伴、合作机构共建，把这些系统互联互通，构建产品，通过创新的手段，同时提升客户体验，我们说这才真正实现了传统银行触网，来融入整个社会化体系。

回到正题，因为我应该讲虚拟帐户的建设。我讲了半天，跟虚拟帐户有什么关系？我刚才讲到积分、红包，这些主要是通过虚拟帐户解决，支付宝也是虚拟帐户，这其实也是用户的一种权益表现，银行中那是非常赤裸裸的资产，但是虚拟帐户可以是积分、红包，也可以是礼物回馈。

今年三月份，央行清晰的界定了电子帐户的概念，其实没有这个定义之前大家对虚拟帐户的定义认为没有实体介质的就是虚拟帐户。突然冒出个电子帐户，两者应该怎么区分？现在业界存在两种理解模式：模式一，电子帐户是电子帐户，央行已经非常清晰了，剩下的属于虚拟帐户；模式二，虚拟帐户是更大的集合，电子帐户只是其中的一个子集，电子帐户部分是受央行定义和监管的。目前情况来看，从IT解决方案来讲，我们这两种方式都要去支持。为了表示我们比较高大上，所以我的题目是虚拟帐户体系建设，意思是涵盖面更广一些。

对于银行客户来讲，他其实关注的就是产品和我的权益，我到底有多少存款，我到底有多少积分，我到底有多少券可以用，这是我关心的。我绑定了多少外行卡，绑定了多少本行卡，这是我关心的。所以在客户视角，他要的是资产加权益这样一套体系。

对于银行内部来讲，要把自己传统的帐户体系对接起来，在内部又要更加专业。刚才说了，不只是监管体系要求你做明确的定义和规范性管理，你自身也应该做多样的创新和IT支持，所以银行内部体系还是非常规范和完整的。

我们再看看虚拟帐户在银行业务上到底能承担什么职能，首先承担的是支付，因为虚拟帐户最有名的就是支付宝，第二个是为银行客户提供多种服务，还有提供合作机构之间的产品互联互通，有的是数据合作、有的是渠道合作，你帮我引流，你帮我提供一些营销数据服务，还有合作机构基金理财的产品代购服务，有些产品还没有拿到执照，那我可以做一些同业合作、代销。最后，最重要的是虚拟帐户，所以它的外延非常大，央行只是界定了其中很小的一块，说明什么呢？现在赶紧趁监管逐步规范的过程中进行创新。你可以针对你传统的行业客户，也可以针对发展的小微批量客户，都可以进行相应的产品创新。

讲了业务上的内容，再看看架构，到底有哪些功能可以支持刚才的业务能力。首先要支持多渠道交互，下面有相应机构的管理，产品要重新打包、重新定价，此外还要对银行本身的资金管理。其实，还有一条，现在手机的APP也很多了，在手机银行端也有很多应用，这可以跟运营商和银联共同接入这个多应用平台，这块有更广大的天地。买机票、交水电费，这都是可以在多应用平台上进行创新做的。

虚拟账户平台需要公共服务，包括收银台服务，在收银台也可以选定绑定卡支付，也可以用余额帐户支付，也可以增加其它虚拟帐户的支付。我有一千块钱，但我余额只有三百块钱，结果我还有一万积分，我红包里还有点钱，那我可以选择混合支付，还有产品签约等等这些东西。总的来讲，要做它核心的账户、客户细分，做支付结算、账务核算。账务核算也是个可探讨的话题，包括过往的例子，很多在做电子帐户的时候直接依托核心的账务核算。但是，我们在跟民生、中行交流的时候，他们都有这样的问题。现有银行核心系统是属于典型中国传统金融业务模式的代表，你要靠传统业务模式支撑你的新业务，其中存在理念上的差别。另外，你的核心更多考虑了可预测的信息流，而互联网内容动不动就创新或者修改。此外，作为互联网金融本身来讲，它也有自己长远的规划、长远的目标，也需要有自己的业务梦想，有自己的人生巅峰。

对这个产品后台来讲，我相信很多行有相应的计费系统、积分系统，为什么这个还要去再建？我们分析几个场景，今天上午京东的山总提到了京东的转换率，可以达到4%，这说明什么？这在银行传统的后台是不会登记这些交易外的内容，所以我们还需要进一步扩展将游客性质的非交易客户也登记进来。第二，合作伙伴的产品需要跟行内自有产品打包组合新产品，需要重新定价和事后分利润。第三，客户可对不同的第三方资金通道进行限额设置，可对某虚拟帐户进行限额设置。第四，客户直接购买电子银行自有产品服务的时候，需要独立管理产品协议。所以，我们需要在虚拟账户平台来补全这些能力：支持客户细分，提供差异化服务，而且这些差异化的服务应该是可以覆盖全渠道的；要提供业务的核算能力、产品的核算能力，要能够支持总账。

这是我重点要讲的倒数第二个话题了，对于虚拟帐户来讲，它需要有一颗互联网的心脏，要支持互联网的交易模式，因此它就要支持云计算的这些特征，要支持IaaS基础设施即服务，我的服务器不够了，两千台不够再加两千台，而实际上传统银行不是这样，做一次机房迁移就提心吊胆，所以这个技术架构上我们需要向互联网企业学习，怎么做云计算、怎么做基础设施级服务、数据级服务。

最后，看一下虚拟账户体系建设的特点：一方面是刚开始进行创新尝试、小步快跑，形成规模效应快速增长，这是一个倒三角的发展模式；另一方面这个倒三角结构是需要底层支持的，虚拟帐户平台作为互联网这个体系新的核心，需要正三角方式的安全、稳定、可伸缩，达到这样的能力，在你出现业务井喷的时候仍然还可以稳步发展，否则就会遇到业界一些先行者目前的尴尬。因此对于虚拟账户平台的实施，这块大家要慎重，我们也考虑到了，我们期望的是小步快跑，这样的架构我是一天建成还是半年建成？有没有更好的固定方案？我们可以先通过客户身份、帐户体系等等快速做好，最后把银行核心系统变成银行互联网体系的产品后台、清算银行和资金通道。