兴业银行IT创新助力业务发展解决方案

　　同传统国有四大银行相比，兴业银行只能算是一家中小型银行，截止2008年上半年，兴业银行实现净利润64.43亿元，同比增长79.65%。位居福州的兴业银行，虽没有身处上海这样的金融城市，但凭借强大的发展势头，使人们记住了东南一隅的兴业。

　　这些年来，兴业银行更是把IT当做业务战略发展的利器，借助信息化建设，兴业银行实现了不间断服务的数据处理方法和系统，并获得国家专利，同时也是国内金融业首个以数据处理方法获得专利的案例。

　　在客户关系管理方面，兴业银行更是获得了国家信息化测评中心“2006年度中国企业信息化500强特别奖——最佳客户关系管理应用奖”。兴业银行始终以服务客户为本，提出“服务立行”的经营理念。同时兴业银行清晰地认识到市场的变化，转变盈利模式，由传统服务企业的思维方式转向零售业务，更自主开发了零售信贷系统。

　　在业务上，兴业首先以住房按揭为突破口，大力发展零售业务，提高零售信贷业务比例，优信贷资产结构，推动零售业务战略转型。在IT上，自主开发的零售信贷系统为兴业提供了一个功能齐全、按揭流程优化的应用系统。

　　谈到零售信贷系统，作为该系统的总负责人，兴业银行科技部福州研发中心高级副经理连展宇回忆道：“原有的零售信贷系统，是在2003年的时候投产的，经过数年的运行，兴业银行的零售信贷业务得到了很大的发展，贷款数量、客户数相比原系统投产时均有了大幅度的增长。在这种情况下，原有系统已无法满足业务的需求。”

　　随着零售信贷业务数据量的不断增加，系统处理能力不足的问题日益凸显，已无法支持业务的创新，为了配合零售事业部改革，提高客户服务能力、专业化运作能力，因此开发了新一代的零售信贷系统。

　　据连展宇介绍：“一方面系统将贷款信息录入、征信、估价、抵押登记、放款审核、贷款下柜按揭流程集中办理;另一方面引入防欺诈检查、合规性检查、放款审查的安全机制，有效规范贷后检查、催收、不良贷款处置。”面对银行零售信贷业务的多样性和多变性，零售信贷系统能够提供参数配置、规则检查等功能，加强了系统灵活性，用户只须做少量的修改便可以适应政策规定的变化。为了更好地适应业务的发展，连展宇更在系统上做了许多人性化的设置。

　　例如，在引入贷款申请预审批机制时，为提高审批效率，在客户通过不同渠道申请贷款时，只需将申请资料提交预审批模块处理，就可以得出预审批结果：明确拒绝或者考虑区域。预审批模块还可以建立先进的个人贷款评分模型，该模型参数化设置，可根据业务开展情况、政策变动情况进行维护，从而评出不同的、较为接近实际的结果。

　　为了提供人性化客户服务，此系统通过网银、短信、呼叫中心等,对客户的贷款申请进度、放款、还款、逾期等情况进行有选择的通知，还可以针对不同层次客户进行个性化温馨短信提示，如节日祝福、资讯发送等。

　　为了建立长期的客户关系，兴业强调与客户的互动，在内部建立专家知识库、政策知识库;给户提供专家座席热线，在线问题解答;提供滚动式的兴业零售信贷评述、分行零售信贷最新动态、零售信贷业务发展情况简介等资料;增加有关房地产网站链接;定期公布案例提示、分行案件防范经验等。

　　全新零售信贷系统实现了流程的自动化，启用影像工作流，改变了以往客户贷款申请、审批需资料要通过人工在各个岗位间传递的情况，客户经理通过将贷款资料扫描入系统，即可以电子文档在各个岗位间传递，提高了贷款申请、审批的效率，同时通过系统可以很容易地调阅历史电子资料，更好地服务于客户。 “这样做的最大好处，就是可以进一步提高零售信贷业务处理效率，改善客户服务水平，并有效地‘解放’客户经理，赢得更多的时间去拓展市场和业务。” 连展宇自豪地谈道。

　　“此外，我们提供多达四级的机构设置，使得机构的分级、设置不再以地区为标准，灵活多变。可支持多个业务受理机构对应一个具体账务机构，从而业务开展不再限定于具体经营网点。”连展宇兴奋地谈到这一点。

　　兴业更是首次采用并账模式进行账务处理，零售信贷系统可以对贷款实行分户管理、贷款类账户、贷款相关内部账户的发生明细在零售信贷系统实时体现。核心系统对贷款业务涉及的客户存款实行分户管理，实时体现客户存款账户发生明细，对于贷款类账户、贷款相关内部账户实行分机构、币别总户管理。

　　零售信贷系统在日终业务结束时将当日在零售信贷系统发生的多笔贷款账、内部账明细按照机构、币别(总户)进行汇总轧差后，在核心系统记录单笔发生额(总户)，同时更新余额。据连经理介绍：“采用此种处理方式，有效减少了零售信贷系统和核心系统互相访问交互的次数，核心系统账户、会计分录等会计数据存储量大幅降低。采用该处理模式，全行贷款业务计息扣款的批处理时间，从原先的8个小时，减少到目前的两个小时左右。这在同行中都是少见的。”

　　零售信贷系统是兴业的重要信息系统，是为了实现兴业“建设一流银行、打造百年兴业”的远大目标，推进 “服务立行”的经营理念，兴业所有零售信贷业务都在新系统中完成贷前申请、贷款审查审批、贷后管理等相关业务操作。相比旧系统，更有着明显的优势。

　　例如，通过系统参数化的设置，业务人员可以定制贷款产品的审批流程、还款公式等，改变了以往要推出新业务就要对系统软件进行升级的做法，业务人员通过设置一定的贷款参数即可推出新的业务品种。这样一来，兴业可以支持零售信贷业务的品种快速创新，不断挖掘新的利润增长源。

　　不仅如此，连展宇还完善了零售信贷风险管理组织体系，落实矩阵式管理，严格控制新增贷款风险，控制分散授信、过度授信风险。并且加强对房地产等重点行业、一亿元以上重点贷款以及重大集团关联客户的风险监测和管理，完善授信风险预警、监测、报告和处置机制，严密关注贷款分类迁徙，建立贷款退出机制，加强风险管理技术的开发和运用。

　　系统通过支持多级组织结构的设置，可形成扁平化的内部组织结构。在零售信贷业务组织结构上，可成立审批中心、贷前贷后检查中心、放款中心等，加强对授信各环节信用风险和操作风险的监控，有效防范信贷风险并提高生产效率。通过账务中心、后督中心、集中开户等，控制会计环节的操作风险。按照客户的规模和区域分布，建立若干个区域零售信贷服务中心，为贷款客户提供专业化、规范化和个性化的服务。

　　兴业通过采用并账模式进行账务处理，大大轻了银行日终贷款批量计息扣款的压力，减少了日终批量计息扣款处理时间，能够支持更大的业务量。可以支持多达100万户贷款的批量处理要求。

　　连展宇更激动地表示：“系统投产以来，相比旧系统，贷款的审批流程大大加快，系统效率得到很大提升，本行个人贷款从1000亿元迅速增加到1500亿元以上，客户数达到40多万，拓展了一大批有价值的零售客户，进而带动了储蓄、借记卡、信用卡、理财业务等其他零售业务的快速发展。”

　　通过零售信贷系统的投产，对零售信贷部门的组织架构、岗位设置进行重新规划与调整，实现前、中、后台分离，业务管理、风险管理、审计监督分离。该系统具有新型业务处理流程、贷款申请预审批、综合理财账户、灵活还款方式、客户服务、客户经理服务、贷款智能化管理和多维度业绩考核等重要特色，极大地提高了客户服务能力、专业化运作能力和内部控制能力。

　　系统在实际使用过程中，经常遇到各地分行要开展当地特色的公积金业务，而各地的公积金中心往往需要零售信贷系统按照中心需求提供一定的报表，或为了实现公积金贷款的发放、冲还贷等功能，需要零售信贷系统提供相应的接口。由于各地的标准都不一样，因此系统在面临这些需求时，零售信贷系统就要做出相应的适应性改造。对于外围系统的接入方面，目前系统还无法很好支持，无法提供一个标准化的外围系统接入方案，进而减少系统改造量及缩短改造周期。

　　另外，据连展宇介绍：“出于成本考虑，该系统担负了太多功能，后期改进方向是将相关的功能剥离出来，以提高系统效率、稳定性，如报表、计提等。