用云计算倒推传统金融IT改革

ZDNET至顶网CIO与应用频道 01月06日 北京消息：1月4日下午，国务院总理李克强视察前海微众银行，并提出了殷切期望：“希望你们在普惠金融的发展方面，不仅自己能杀出一条路来，而且能为其它企业提供经验，希望用你们的方式来倒推传统金融的改革。”总理此言一出，金融行业为之沸腾。

问题来了，总理说的“你们(前海微众银行)的方式”到底是指什么?小编简单汇编了一下，它们包括但不限于：

网络化运营：前海微众银行不依托物理柜台和网点，转而通过构建强大而有特色的科技平台提升用户体验、降低业务成本。

互联网征信：基于腾讯社交化和大数据的征信体系，前海微众银行将通过对即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费等互联网行为的分析，输出个人信用分值。

大平台合作：前海微众银行未来将着眼于“大平台”的定位，利用腾讯的用户、数据、IT等优势广泛地与其他银行展开合作，与生俱来有着强势的互联网“开放基因”。

IT架构云化：借助腾讯云分布式架构，前海微众银行建设了一套适合互联网形势的IT架构，并且单个账户IT成本降至中小型银行的5%，未来目标是降至5元。

改革的力度有多大?让我们以云计算倒推传统金融IT改革为例，来深入地挖一挖吧!

云服务取代传统IT架构

传统银行的架构设计，均是以IOE设计标准进行建设，所有的交易系统都采用大集中方式处理，如果遇到系统性能瓶颈，通过硬件升级，业务系统最大也只能提升3倍的性能。另一方面，在互联网时代，用户及业务的增长趋势存在了很大的不确定性，对原有的采购模式挑战很大。一来采购周期很长，一般采购周期是3周以上;二来采购数量不确定，买多买少都不合适。显然，原有传统IDC的架构设计已经无法有效应对互联网灵活、快速部署，按需定制的应用特点。

作为首家互联网银行，前海微众银行在设计架构的时候，就充分考虑到这些不确定性带来的风险，并与腾讯云达成紧密合作，借助腾讯多年的互联网技术及运营经验，通过多种技术组合，搭建了一套适合互联网银行的IT架构。

以核心的“支付交易”环节为例，传统银行的交易模式，犹如车流不息的立交桥，一旦出现堵点，将影响全局。腾讯结合多年互联网海量用户支付服务经验，为前海微众银行提供了架构优化建议，其中的关键做法就去中心化，采用平行扩展的技术，将账号系统分拆为多个站点，站点与站点之间相互容灾，把容灾机制做到极限。这种交易系统的底层，也为业务扩展铺垫了良好的基础。

单账户IT成本由100降至5元

前海微众银行拥抱云服务的根本原因在于，用户行为的转变。数据显示，银行的移动用户数增长迅速，2011年移动银行的用户数量是3200万，到2013年这一用户数量已经超越2个亿，到了2017年移动银行的用户数会将近到5个亿，渗透率将近1/3，1/3的中国人口将会使用移动银行服务。随着用户规模的剧增，使用频度的提高，用户对体验的需求等等，银行后台将会承受极大的高可靠性的压力，银行的运维成本也会进一步提高。

按照传统做法，为了应对业务复杂度的不断提高，银行会采取不断加大服务器的投入，购买更高端的设备，成本问题随之产生。如果依然采取传统方式不做改变，到2020年，银行的ROE(净资产收益率)可能会从今天的19%降低到5%，如果能够从业务模式以及成本上面做出一些调整的话，有可能会维持在10%～12%，这是市场普遍水平。

如果采用云服务，作为银行主要运作成本的IT架构的运维成本会大大降低。据不完全统计，小型银行每个账户IT成本100元，大型银行每个账户的IT成本20-30元。而在腾讯云的基础上，利用海量服务分布式的架构，只需要小型银行的5%的IT成本，就可以服务好用户。前海微众银行与腾讯云的合作目标是，将每个账户的IT成本降至5元。