大集中让信贷更安全

利用技术保证利益

目前对于国内中小型金融机构来说，经营信贷业务依然是维持其生存发展的生命线。通俗地讲，银行就是依靠存贷款利息差来吃饭的。因此谁的贷款业务做的好，谁就可以在竞争中处于优势地位，谁就吃的饱。

“中小型金融机构要想在竞争中赢得一席之地，长线发展既耗时又耗力，我们根本吃不消，而利用信息技术可以让我们在时间上获得优势。”

近年来，中小型金融机构不断地利用技术特点推陈出新，从变革战逐渐演化细致到技术战，这是一种过渡，更是一种进步。“随着《新巴塞尔协议》的制定，中小银行都会陆续进入这一轨道。从长远利益来讲，信贷系统可以大大地降低不良贷款率。2~3年之后，在上系统之前发生的贷款业务也会逐步结清，剩下的差不多都是通过系统发放出去的贷款，到那时候，使用系统的人可能会发现，系统原来给我带来了这么多有用的东西，这无疑会提高华夏银行的竞争力。”

全流程控制风险

信贷业务的焦点问题在于如何规避风险，而信贷系统中最突出的特点，就是将信贷业务的全部流程都纳入风险控制之中。使信贷业务的全部流程环环相扣，逐层设限，一旦某个环节出现了问题，系统就会马上做出反应，并且可以根据系统中的数据，对该环节的风险责任进行追究。

据悉，华夏银行是中国中小型金融机构中第一家制定并启动这种全程性风险控制系统的。对于启动该系统的成效，多年从事金融业信息化工程的这位负责人显得很谨慎，“打个简单的比方，一笔问题贷款带来的风险就可能上亿，而银行每天要接受数十笔这样的业务，如果风险得不到控制，这对银行将是一个巨大的损失。”信贷系统在应用中效果最明显的是新发放的贷款，它必须严格按系统规定的流程去进行。对放款业务的每个环节进行时时监控，这是杜绝不良放贷较为行之有效的手段。

2007年“新核心”上线

华夏银行大集中工程已于2006年年底完成。从2007年开始，华夏银行将推进新一代核心业务系统中的其他系统建设。

按照华夏银行设定的进程，新核心系统将在2007年下半年试点上线。“华夏银行将开始充分利用已形成的客户、账户信息资源的集中优势，适时推出以数据大集中为支撑平台的一系列新型业务系统和金融产品。”比如，实现银企联动，增强为集团客户理财、服务的综合能力、建立数据仓库、整合人力资源数据等。

华夏银行信贷系统项目介绍

华夏银行自2002年就制定了“华夏银行大集中工程”整体发展规划，并在此规划指导下进行了国际化业务流程再造和新一代IT系统建设。

其中，信贷系统是华夏银行大集中工程的重要组成部分。该项目覆盖了信贷业务从营销、申请、审批、发放、贷后管理到资产保全整个业务的生命周期，包含了企业信贷和个人信贷的业务处理、人民币贷款和外币贷款的业务处理。其中，企业信贷系统、个人信贷分别于2005年6月、2005年12月投入使用。

该系统可以对客户相关资料进行扫描存储，可以随时查阅，并且在从审批到放款的每一个环节中都设置了风险控制点；此外占华夏银行将近60％的员工都在使用该系统进行工作，系统成功实施可使风险、资金流向和业务流程可观可控；集团客户、关联客户以及人民银行大额预警客户的管理使得客户关联风险更低；模块化和参数化设计使得系统调整更为方便、业务创新更为便捷；动态口令的使用比传统的静态口令更安全；企业信贷和个人信贷共用一个平台比传统的企业信贷和个人信贷分开的设计更实用、更方便。

通过系统实施，各分、支行的业务流程完全一致。信贷稽核检查可在全国执行统一一套检查规范，避免了因检查规范不一致而带来的执行难的问题。在每个级别设置了审批权限，超过权限就得上一级审批；在放款中心要检查放款的真实材料，并需要跟系统中的影印件进行核对；审批任务随机发配到专职审批人，防止通过关系通融过关；内置信用评级工具，对客户进行评级；系统对贷款即将到期的客户、已逾期的客户等问题自动生成预警任务发送给客户经理。完善了原有信贷审核系统中的不足，并将整体流程设在可控范围之内。