国办要求统一刷卡手续费 套码时代或终结

国务院办公厅11月16日发布《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》(以下简称《意见》)，要求尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出。

值得注意的是，《意见》的附件中有对重点任务的分工进度安排，其中对于前述的“完善刷卡手续费定价机制”等任务有明确的时间表：国务院要求发改委和中国人民银行需在“2014年底前启动”。

实际上，取消刷卡手续费行业分类，实际上是为了解决过去已实行多年的“按行业实行差别费率”制度，这或许意味着，现阶段线下收单市场上大行其道、屡禁不止的“套码”现象，终将告一段落。

“套码”的秘密

众所周知，安装POS机中的商家涉及了各行各业，而不同行业在POS机使用中所收取的手续费亦不尽相同。

如按发改委2013年初下发的“66号文”中的费率规定，餐饮业商家、百货商店、超市、三农业务的手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高挡与最低档手续费率相差达3倍。

比方说同是零售业，“5094”代表的是贵重珠宝、首饰、钟表零售，其手续费率为1.25%，“5331”代表的是各类杂货铺、便利店，其手续费率为0.78%；“5722”代表的是家用电器商店，其手续费率则仅为0.38%。

何谓“套码”？指的是违规套用低手续费率行业的商品类别码(MCC)。根据商户主营业务、行业属性的差异，由收单机构为商户设定一个“MCC码”(商户POS机小票的第8-第11位数)，商户缴付的刷卡手续费率就由此决定。

正是由于收取的刷卡手续费率有所区别，为抢占市场份额，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”，故部分商户刷卡出来时，其小票上的“MCC码”跟该商户实际经营项目并不相符。

“一方面支付公司有抢占支付收单市场份额的冲动，另一方面商户亦希望缴纳更少的刷卡手续费率，实际操作上两者往往一拍即合。”深圳一支付领域从业人员说道。

2014年上半年，银联统计发现，全国共确认违规“套码”商户逾18万户，占全部违规商户的4成，其中80%以上是违规套用低费率MCC码的商户。

实际上，除了“套码”，“伪造商户信息”和“切机”亦是常见的造假手法。

“过去的违规是大量套取低手续费业务的MCC码，但现在不少商户在收单机构指导下直接伪造营业执照与入网材料，以至于商户能获得最低档的刷卡手续费率。”前述支付从业人员如是称。

记者了解到，所谓的“切机”，指的是一些收单机构为扩大市场份额，以升级POS机的名义直接把央行暂停新开商户的8家支付机构的商户强行变更为自己的商户。

据前述人员介绍，“一般是以免费降低手续费率为诱饵，劝说商户升级其POS机，随后在POS机中换上自家的结算程序。从外观上看是无法分辨的，POS机是A公司的，被‘切机’后其后台的资金清算就变成了B公司的，但商户和发卡行对此并不知情。”

《意见》终结费率竞技？

市场盛行“套码”，支付机构除了有扩张市场份额的冲动外，其本身也依靠收单做大规模，在发卡行与商户之间赚取点差。

记者从支付领域调查发现，按市场现行的普遍规则，线下收单手续费分成一般遵循7：2：1的比例。其中，发卡行吃大头，占70%分成，10%归银联所有，20%则由收单环节的参与者共同分配，包括支付机构、外包公司和代理商等。

2014年上半年，线下支付收单乱象大有愈演愈烈之势，据银联发布的《2014年上半年银行卡受理市场规范工作通报》，2014年上半年全国确认违规的商户为46936户，较2013年底相比增长约3倍，46万违规商户中有77%来自于第三方支付机构。

“总体而言，市场违规依然高发，大规模交易转移、买卖通道和‘切机’等新型违规现象频发，受理市场规范工作形势严峻。”银联在前述《工作通报》中亦是直言不讳。

为此，央行今年连续两次“重拳”处罚多家收单机构。

4月1日起，央行暂停了包括汇付天下、易宝支付、随行付、富友等8家第三方支付机构在全国范围内接入新商户，为期6个月；

9月央行对汇付天下、富友支付、易宝支付、随行付正式下发处罚意见，要求汇付天下一年内要退出15个省市的现有收单业务，富友及易宝将撤离7个省的收单业务，随行付将撤离5省2市的收单业务。

事实上，“套码”乱象横生，亦与目前银联所执行的定价机制相关。国外的大部分卡组织只实行两种费率，即借记卡费率和信用卡费率，而并不根据行业划分实行不同的费率。

前述支付从业人员对记者坦言，“第三方支付收单市场生态恶化，行业竞争过于激烈，差异化经营并不明显，故绝大部分机构只能通过费率优惠来争夺客户。”

“有些第三方支付机构为快速扩张市场份额，直接给接洽的商户装上‘三农类’的POS机。从表面上看，其新增客户数涨幅居前，但实际上其中大有水分，部分机构约有4成到7成新增商户为伪造的虚假商户。”广州支付公司一中层人士透露。

然而，随着年末银行卡刷卡手续费定价机制陆续出台，刷卡手续费行业分类被取消，“套码”的现象或将告一段落。但对第三方支付市场的乱象整治，依然是“任重而道远”。