三大路径解决中小企业融资难题

　　中小企业融资难的问题是一个全球性和历史性问题，从来没有很好的解决过。不管是在社会主义制度下，还是资本主义制度下，分业经营还是混业经营下，这个问题从来没有完美的解决办法。这是银行业的经济规律所决定的。它所涉及到的成本、风险和回报使得银行业对于中小企业的融资需求永远存在矛盾心理。但是中小企业对于国民经济体系的发展、稳定和未来的增长又是至关重要的，如何在这一对矛盾当中找到解决的方案呢？

　　我主要从三个角度来谈。第一要从金融机构的多样性上来做文章，要多层次、多区域、多形式发展各种各样的金融机构，来满足中小企业的融资需求。举个例子，不能要求工商银行、农业银行深入到乡镇去满足中小企业经济体的信贷需求，这对于任何一个金融机构来说都是一个难以承担的负重。

　　银行监管部门和政府都在大力推动不同的金融机构形式，从担保公司、小额贷款公司、村镇银行，到信托、租赁等各种金融机构，但发展还不够。值得注意的是，现在存在一种倾向，很多原来初衷是服务本地社区的城市商业银行，也希望往北京、上海走。但实际上，并不是每家银行都一定要到北京来开一个分行，才能够赚大钱，或者才能给股东提供最好的回报。

　　第二点，可以尝试从金融产品的改革和创新上来解决这个问题，特别运用新的技术，新的风险管控手段创造出新的产品。比如，电子商务是中小企业发展过程中一个非常巨大和迅猛的趋势。从银行业的角度来说，电子商务最大的一个优势是，不管你是多小的网店，多大的电子商务公司，都解决了一个问题——每做一个交易都有记录。这种电子商务带来的信息，可以为金融机构做中小企业贷款带来基础数据。

　　另外，移动互联网和移动通讯的发展，使得很多信息的沟通比以前便捷得多。以前一个微小企业到县上或者镇里办一个业务，来回两天时间，路费就300块，他可能会觉得拿这个贷款不值得。而现在由于移动互联网的技术，使得一方面交易有更多信息记录，另外一方面跟金融机构的沟通成本更低，有利于金融机构和微小企业信息的沟通。

　　第三点，要解决中小企业融资难，可以从金融监管创新和改革上来下功夫。金融监管的创新改革第一要务就是利率市场化，对于中小企业、新型商业金融机构而言，都需要利率市场化的机制和安排。

　　对于多种形式的金融机构，还存在市场准入的问题。这里所讲的准入包括金融机构、产品、从业人员的准入方面，要有更透明、更有效的安排。比如，应当鼓励城市商业银行在当地的城市进行服务，而不是鼓励到一线城市去开分行。另外，加强对消费者、投资者的教育，对信用文化的教育和推动，都能从监管角度推动中小企业融资。