现代商业银行中每天发生的前台业务交易量数以万计，业务涉及对公、零售、信用卡、国际业务等各个部门。由于交易量大，业务复杂，虽然部分业务已经实现了电子化，但是仍然难以避免地出现各种人为的差错，其票证档案的管理方式主要以手工为主。同时，商业银行中还存在大量诸如人事档案、会计档案、诉讼档案、照片档案、声像档案等需要长期保存的资料，这些资料主要以纸张的形式保存着，其中还包含一些照片、录音带和录像带等。其整理、归档、后期调阅均以手工操作为主，劳动强度大，手工检索速度慢，效率低下。纸张存储介质寿命短、易磨损，并且占据大量的空间，原始档案资料只有一份，无法实现信息共享。为了进一步提高电子化应用水平，提高效益，加强内部管理，防范金融风险，提高票证档案资料的管理水平，同时为适应银行商业化经营管理的需要，加大对营业机构的监控力度，进行业务流程重组和再造，各商业银行都在准备规划建设一个“集中、统一、规范”的票证/档案管理电子化系统。该系统借助高速扫描仪的高速特性，并采用国际最新数据压缩技术，实现了海量票证的高速全息压缩存储。系统的核心技术是利用有自主知识产权并达到国际先进水平的票证高速分类技术，采用批量操作的方式，大大简化了票证电子化的难度，减轻了劳动强度，提高了处理速度。系统目的是减轻银行业务人员的工作量，实现银行业务无纸化，节省宝贵的人力、物力和空间。系统中大量采用先进的计算机技术(图像处理、计算机网络、数据库、多媒体、存储技术等)，实现了事后监督、票证存储、管理和查询的电子化。此解决方案将大大改变银行现有的票证处理能力，提高商业银行的竞争力和形象，是加强管理、提高效益的有效手段。

　　方案设计原则：

　　1、安全性原则

　　本系统从下面三个方面来考虑系统的安全性：

　　· 完整的权限认证体系。可根据需要授予或回收用户的操作权限与数据查询权限;

　　· 日志跟踪技术。系统自动跟踪用户的操作，并记录操作员ID，操作时间及操作内容;

　　· 专业加密方案：票证档案和图像都经过加密处理，保证不能被修改。

　　2、可靠性原则

　　系统将票证档案与图像经过加密后，刻录在DVD-R光盘中保存。DVD-R光盘是只能一次刻录，可多次读取光盘介质，其保存时间可达100年。同时，本系统还可以采用系统数据灾难备份和恢复、硬盘RAID技术等来保证系统可靠性。

　　3、高效性原则

　　系统选用处理能力很强的中高速扫描仪进行高效、快速的图像采集，利用先进的票证图像处理技术、手写体数字OCR识别技术进行票证要素信息的自动提取，用大容量的光盘柜实现长时间跨度的数据在线查询，从而保证了整个系统的高效性。

　　4、易用性原则

　　系统采用直观简单的图形界面，人机界面友好、易用，操作员培训时间短、上手快。

　　5、可扩展原则

　　本系统设计充分考虑了用户业务发展的需要。系统采用模块化设计，整个系统按照功能不同分为若干模块。随着银行业务的发展，用户可以非常方便地增加某些功能模块和相应设备，从而建立一个完整的业务监督系统，所有的现有设备均可以在将来的系统中继承使用。

　　方案目标：

　　1、完成事后监督的基本功能

　　· 事后监督的原则与主要内容：对银行前台业务逐笔进行审查、核对、汇总、监督、确保银行会计制度贯彻执行和业务的安全经营。本系统主要监督以下几个方面的内容：

　　· 票证的填写是否符合规范;

　　· 该笔交易是否存在;

　　· 该笔交易记帐金额是否正确;

　　· 该笔交易记帐帐号是否正确;

　　· 该笔交易币种是否正确;

　　· 该笔交易记帐类型(科目)是否正确;

　　· 明细帐和总帐是否正确;

　　· 票证类型是否正确;

　　· 用户签章是否正确。

　　· 建立副本帐与对帐：根据银行前台业务流水自动建立会计、储蓄等业务的副本帐，并与前台帐务数据自动进行对帐。

　　· 错票与事后监督汇总表打印：打印错票信息与事后监督的有关报表。

　　· 提供重点监督功能：可以根据用户的需要对某些业务进行重点监督。例如，可以设定对超过5万的交易，或对支票进行重点监督。

　　2、票证档案缩微存储

　　经过扫描、识别、信息提取等工序将票证进行数字化处理，并以灰度图像的形式将所有票证的图像及档案制作成光盘实现永久存储。

　　3、票证查询使用

　　提供本地和远程查询功能，可以按网点编号、日期范围、帐号、币种、科目、交易金额范围等进行查询，可查询明细帐、总帐或全部业务，并可方便地查看每一笔业务对应的票证图像。

　　方案功能：

　　本系统由事后采集子系统、数据管理子系统、数据应用子系统等部分组成。各部分之间相互关联，紧密联系，构成一个完整的银行业务监督系统。每个子系统又由若干个相关的处理模块组成，如数据采集子系统由票证图像录入模块、票证识别模块、对帐模块、票证审核模块、系统管理模块等组成。

　　系统各模块之间的关系如下图所示：

1、数据采集子系统：

　　据采集子系统是银行业务监督系统的基础，它为整个系统的正常运行提供数据准备。

　　数据采集子系统各模块说明如下：

　　· 数据采集模块

　　数据采集模块的功能是将是将各营业网点送上凭证进行整理分类，并使用高速扫描仪将凭证图像录入到计算机中保存。

　　本系统采用的高速扫描仪，可以高速连续扫描1000张凭证档案，并可以自动适应纸张的大小，厚薄等，扫描的最大纸张为A3幅面，在扫描出错(如卡纸)时，系统会自动停机并提示用户，采用专门的技术对凭证档案进行高速自动分类，能准确地扫描我凭证进行分类，并以此为基础检查凭证档案的完整性与合规性。为了保证真实地再现银行票证的所有信息，我们在对凭证的扫描，处理、保存全部采用灰度/彩色图像(分辨率200DPI)。系统对扫描出的电子图像进行局部处理、旋转、剪裁、去底纹、扶正、脱框、压缩、分类、识别等处理。在处理过程中检查不合格的图像将及时提示用户重新扫描。

　　本模块的处理方法：各营业网点将凭证整理后送到稽核中心后，扫描操作员按批次(我们将一个营业网点一个工作日产生的所有凭证作为一个批次)进行扫描，扫描前系统会提示操作员输入机构代码和交易日期。由于我们采用了先进的凭证分类技术和OCR识别技术，系统可以自动对凭证进行分类和要素信息提取，不需要人工按柜员和币种进行分批扫描，从而提高了扫描效率。

　　· 票证识别模块

　　本模块旨在提高银行凭证处理的效率和电子化程度，并最终达到银行减员增效的目的。为提高银行事后监督的工作效率，本模块采用先进的凭证识别技术，能够自动对扫描的凭证进行高速分类,并在此基础上提取凭证图像上的要素信息(包括金额、帐号、流水号等)，为后续的对帐建立精确做准备。

　　针对国内银行的票证类型多，票证不规范的特点，我们利用计算机模式识别与专家系统原理，开发出了智能化的高速票证类型自动分类系统。该系统可以根据票证的标题或其他的多个特征对票证进行高速自动分类。系统还提供一个智能化的开放式学习模块，可以根据各银行实际的需要来定义票证类型模板，模板一经定义，系统便可进行自动识别分类。当银行的业务改变而需要更改票证时，只需对新增加的票证定义模板，然后将其加入到票证类型库中即可。

　　目前我们的分类系统分类速度可达300张/分钟，分类准确率超过99%，完全可以满足银行凭证电子化处理与稽核的需要。在定义模板时，可以根据银行的实际业务需要定义每种凭证的要素区域，包括交易金额(大、小写)，帐号、流水号、凭证号码等需要识别提取的区域，也可以定义需要特别处理的印章区、客户签字区等。

　　本系统提供一套工具由用户根据业务需要定义业务流水分录规则;每天自动将省分行的主机业务流水数据(包括会计、储蓄、信用卡等业务)下载到本地的服务器中，然后根据分录规则将下载的业务流水数据进行分析，得到业务流水帐，供对帐和稽核使用。

　　· 对帐模块

　　对帐模块是将系统从凭证图像中提取的要素信息与银行主机业务中的流水信息进行逐笔勾对，完成事后监督对帐功能。

　　本模块提供自动勾对和手工补充勾对两大功能：

　　(1).对于存在唯一索引标识的凭证(如流水类别+流水号)，系统会自动进行对帐：

　　对于不能自动通过勾对的凭证，通过手工补充录入要素信息的方法来完成对帐：由于在扫描凭证后首先进行了准确的分类，可以根据凭证类型库和分录规则得到每张凭证需要录入的要素信息，并在屏幕上显示凭证图像和要素信息录入框，对帐操作员可以根据系统的提示方便地录入这些凭证的要素信息。

　　目前系统采用的对帐逻辑是首先识别出票证类型和票面上的前台交易码，以及票面上的帐号、金额、流水号、凭证号、柜员号等要素，并与银行主机业务流水的相应数据进行一一比对，只有这些要素信息全部符合，才认为该张票证通过对帐。

　　(2).系统在对帐的同时，自动为凭证建立了精确索引：

　　由于对帐功能是基于对凭证进行准确分类的基础上进行的，所以系统可以根据凭证类型库和分录规则自动找出每一张记帐凭证，以及与之相关的所有附件凭证，并建立起对应关系，以后在查询记帐凭证时可以一同显示出来。

　　· 审核模块

　　审核模块包括自动审核和人工重点审核两部分。自动审核是系统根据用户设定的审核条件进行自动稽核检查，当审核出错时自动登记错误信息，并把此审核错误信息输出到审核差错结果库中。

　　人工重点审核主要完成需要由手工反复核对的重要凭证，以及特殊科目、金额大于给定值的凭证，或者前面处理过程中发现错误的凭证进行人工处理。审核方法：系统根据操作人员设置的审核条件，自动将该批次中所有满足条件的凭证逐张显示，审核工作人员可以针对每一张凭证进行审核。审核过程中，审核人员可以方便地控制审核进度，也可以随时设置和修改审核条件，以选择需要审核的凭证。对审核出错的凭证，自动进行登记并输出到审核差错结果库中

　　· 系统管理

　　系统管理模块主要提供系统安全性管理，以及系统各种信息的统计管理工作。主要包括操作员管理、日志管理、分支机构管理、科目管理、币种管理、日终管理等。操作员管理是对所有操作员进行授权，只有经过授权的操作员才能使用系统的相应功能。例如，若某操作员仅被授予扫描的权限，则他就不能处理审核工作。本系统可授予的权限包括：数据采集、识别、对帐、审核、数据管理、系统管理等。日志管理主要用于日志信息的浏览、查询、打印、备份以及清除工作。

　　分支机构管理主要用于对各支行、各营业网点信息的管理。它包括各营业网点信息的查询、增加、修改、删除等功能。 科目管理主要功能是完成对科目信息的查询、增加、修改、删除等。 币种管理主要功能是完成对币种信息的查询、增加、修改、删除等。 日终管理主要用于在一天业务结束后进行的数据的备份、归集和维护工作。它包括当天业务数据的备份;操作员日报表、扫描仪日报表、错误信息日报表、总帐报表、明细帐报表的打印等。

　　2、数据管理子系统：

　　数据管理子系统数据的收集、保存，数据安全性、可靠性等进行管理。

　　· 数据收集模块

　　数据压缩储存模块将数据管理中心采集到的数据进行分类整理，索引，并进行压缩、加密等处理。并可以根据需要自动启动刻录功能将整理好的数据制作成DVD-R数据光盘。用户可以根据对凭证图像质量的要求，以及存贮容量的大小，设定合适的压缩比例对图像档案进行缩微。本系统支持多种图像格式，但推荐使用JPG格式。对缩微完成后的凭证图像，系统会将其整理分类，并自动检查其是否符合刻录条件(检查容量是否够一张盘，以及数据是否完整)，对符合刻录条件的可自动进行刻录，刻录的数量可由用户设定(系统参数)。我们建议刻录两份：一份一张存放在光盘库内供访问查询;一张异地存放永久保存。为了防止刻录失败，系统对刻录完成的数据并没有马上从服务器上删除，而是保存在服务器上一段时间，用户可以根据服务器容量的大小来设定保存时间的长短，一般可以设置为7—15天，在这个期间，用户可以随时人工将这些数据再次刻录光盘。每次刻盘完成后，系统都会检查已刻盘数据的完整性，并生成一个报告文件。为了保证数据的安全性，特别刻录到光盘上的凭证图像的安全性，系统对所有的缩微图像进行加密存贮，并提供专门的图像浏览接口供查看加密的图像。系统在每一张盘上都放置了图像信息以及相应的索引数据表，所以每张盘都可以进行单独查询浏览。配合光盘库，系统可以提供二年以上的在线存储能力。

　　· 数据压缩储存模块

　　数据压缩储存模块将数据管理中心采集到的数据进行分类整理，建立索引，并进行加密。当数据量够一张光盘的容量时，可以自动启动刻录功能制作成光盘作为永久存储。

　　· 数据备份/恢复模块

　　本模块主要完成数据管理中心的数据库服务器上数据的日常备份与恢复工作，以保证系统的安全性。一般也可以使用操作系统和数据库管理系统本身的备份与恢复功能。

　　· 数据交换模块

　　本模块主要完成对相应各职能部门对数据应用的请求，验证请求的合法性并将数据的解密传送请求者。

　　3、数据应用系统：

　　· 票证信息查询模块

　　经过授权的用户可以根据凭证的日期、科目、币种、帐号、网点号等要素信息进行智能查询、组合查询或模糊查询，用户不仅可以查看每笔业务的明细，还可以查看该笔业务对应的凭证图像。本模块可以完成对保存在光盘柜中以及服务器上的数据进行在线查询，也可以对本地数据光盘上的数据进行查询(离线数据)。在查询离线数据时，系统会显示提示信息，指导用户找到适当的数据光盘以得到需要的结果。系统提供对所有查询出的凭证图像进行缩放、打印、发送，保存等功能。系统对可以按照银行的需要生成各类查询报表，并打印。

　　本系统提供查询日志跟踪记录功能，对所有的查询请求都登记了查询时间，查询操作员，查询工作站的ID号，查询授权人，查询内容，是否打印等。

　　· 其它应用：

　　本系统可以提供数据接口，银行可以根据自身业务的需要，方便地建立各种应用，例如，可以方便地利用此数据平台构建远程稽核系统。

　　由系统结构图可以看出，系统分为三大部分：数据采集部分，数据管理部分和数据应用部分。

　　可以在各支行建立数据采集点，完成票证档案录入、分类、影像处理及事后监督工作。也可以在分行建立一个数据采集中心，采用数据大集中方式完成票证档案的采集工作;可以在分行设立数据管理中心，负责对各数据采集点所采集的数据进行收集，整理，建立索引，并制作到DVD光盘库中保存，同时负责数据的安全及统计工作。数据应用部分可以放在数据管理中心，也可以单独设立，主要验证用户身份，并对用户提供WEB查询服务。同时负责维护和管理查询权限，以及跟踪和记录用户的查询过程。

　　系统的工作过程是：各个数据采集点(事后监督点)通过扫描、识别、对帐、审核等工序，完成事后监督和数据采集工作，并将采集到的票证信息上传到数据库服务器中，数据库服务器将数据分类整理，并刻录到光盘上做永久保存，职能部门可随时通过应用服务器对数据库中的数据进行查询。实际应用中各个分行可根据自身的营业网点和票证数量的多少来决定数据采集点的数量。

　　由于系统采用模块化设计，对系统的升级非常方便：当业务量增大时，数据采集部分可通过在数据采集中心中增加相应的数据采集模块，或者增加相应的数据采集点，系统便可以方便地对新增加的业务进行处理。所以可按目前最大票证数选择数据采集部分的设备。如果用户暂时不需要事后监督部分，则可以将处理流程中的对帐，审核等处理过程去掉，在影像采集(包括票证档案的录入、分类、影像处理)完成后，直接将影像送到数据管理中心进行整理存贮。以后如果需要事后监督系统，则在系统中增加票证识别，对帐、审核等模块便可以完成升级。

　　系统工作流程：

　　本系统的处理流程是：将各营业网点生成的凭证，经过整理后，于下一个工作日送到稽核中心，经过凭证图像扫描、凭证图像处理、分类、识别等处理，提取要素信息，生成凭证帐;从分行的主机上将上一个工作日的交易流水帐务数据通过FTP方式下载到本地的服务器，利用定义的业务规则对银行主机业务流水数据进行分析，生成流水帐，并与前面生成的凭证帐进行自动对帐和人工补充对帐，为所有的凭证建立精确索引。

　　根据用户设定的稽核条件，对索引完成的凭证进行自动稽核和人工重点稽核，并将差错信息登记到差错结果登记本中。在数据管理中心可以根据设定的时间在每天网络空闲时(如下班时间)，将当日稽核完成的数据收集到数据管理中心的服务器上，并将这些数据进行整理、分类、压缩、加密等处理，并根据需要制作成DVD-R数据光盘。数据光盘可以刻录两份：一份由管理中心长期保管，一份放在光盘柜设备提供查询服务，以备查询使用。

　　系统特点：

　　1、监督范围广

　　本系统不仅仅是对原有的事后监督系统的改进，而是在此基础上构建了涵盖银行系统的计算机监督网，所有分行、支行、办事处、分理处、储蓄所等的原始业务信息全部存放在此网络上的信息数据库中，决策层可以随时调用这些信息资源进行综合、整理、统计、分析，建立各种分析统计报表供决策使用。决策层也可利用这个网络随时监督业务部门的工作状态，并查询需要的信息。这样可以保证银行的稽核工作达到“强化管理，降低风险”的目标。

　　2、采用智能化的高速凭证分类技术，提高稽核的工作效率

　　针对国内银行的凭证类型多，凭证不规范的特点，我们利用计算机模式识别与专家系统原理，开发出了智能化的凭证类型自动识别与分类系统，可以根据凭证的标题或其他的多个特征对凭证进行高速自动分类。系统还提供一个智能化的开放式学习模块，可以根据各银行的实际需要来定义凭证类型模板，模板一经定义，系统便可进行自动识别分类。当银行的业务改变而需要更改凭证时，只需对新增加的凭证定义模板，然后将其加入到凭证类型库中即可。

　　目前我们开发研制的智能化凭证类型自动识别与分类系统，分类准确性可达99%以上，速度可达200—300张/分钟，完全可以满足银行业务监督的需要。

　　3、采用先进的金融凭证识别技术，增加稽核的客观性

　　本系统采用目前国际领先的金融凭证识别技术，能自动提取凭证的要素信息，从而大大提高了系统的自动化程度，降低由于人工因素而带来的偶然性风险，提高稽核的工作效率，降低稽核工作人员的劳动强度。

　　4、采用流水线化处理程序，提高了工作效率

　　充分利用当前最先进的软、硬件技术成果，特别设计了凭证处理工作流，将业务监督划分为凭证扫描、凭证识别、帐务处理、凭证审核、索引入库等工序进行处理，效率和准确性都有很大的提高;

　　5、基于凭证分录索引与稽核机制

　　系统对凭证的监督是以票据分录为基础的。票据分录与流水分录原理相似，一种确定的交易所对应的凭证种类、张数、填写要求都应该是固定的。在此基础上我们确定每种交易对应票据的科目和种类，将这种关系定义为业务规则表，这样可根据表中的规则进行监督。其优点是建立了凭证与业务流水的精确对应关系，为业务流程的规范化提供有效稽核手段，降低了稽核人员主观因素的影响，能准确有效的进行稽核工作。

　　6、采用彩色/灰度方式处理图像，保证了凭证图像的质量的信息的完整

　　由于采用了先进的图像扫描设备与专门的图像处理技术，使本系统在保证扫描处理速度的情况下可以使用彩色/灰度格式扫描、处理、识别和保存图像，从而解决了使用二值方式保存图像时许多信息(如印章)丢失或分辩不清的问题。采用灰度方式保存图像，可以保证保存的凭证图像清晰、完整，可以真正作为凭据使用。

　　7、具有良好的开放性

　　开放性主要表现在两个方面：富有生命力的智能学习功能与分布式的体系结构。这样用户根据业务量的大小灵活机动的配置系统，并可以在使用过程中根据工作需要增加新的凭证类型和业务类型。

　　8、系统安全性高

　　本系统的安全性保证主要有如下几个部分：

　　⑴完整的权限认证体系，对各级操作员采用权限控制，不同级别的操作员具有不同的工作权限，不同的客户可授予不同的查询权限，管理员可根据需要授予或回收用户的操作权限与数据查询权限;

　　⑵所有的凭证档案和凭证图像都经过加密，保存在非常可靠的DVD光盘中，其保存时间可达50—100年;

　　⑶采用了日志跟踪(电子签名)技术来保证数据的安全性。用户登录注册之后，系统会自动跟踪记录用户的所有操作，并与凭证档案数据一起加密保存。

　　9、兼容性强，可扩展性好，适应银行未来业务发展的需要

　　本系统设计充分考虑了用户业务发展的需要，具有良好的规范性和兼容性;软件设计采用通用的文档管理概念，有利于系统容量和功能的扩充。系统采用了工作流方式，整个系统按照功能不同分为若干模块(工序)，用户可以根据自己的实际情况决定系统的规模。随着银行业务的发展，用户可以非常方便地增加某些功能模块和相应设备，所有的现有设备均可以在将来的系统中继续使用，从而保护银行的投入。