临商银行：特色化经营让风险远离

　　初到山东临沂的人，很多都有置身于江南水乡的感觉。作为山东省的南大门，临沂独特的地理和资源优势，使它成了全国闻名的小商品集散基地。主要为这些活跃的数量庞大的中小商户提供金融服务的临商银行股份有限公司（以下简称临商银行），近几年的业务做得风生水起。2005年，临商银行被中国人民银行评为中国前50名商业银行之一。临商银行行长赵强介绍说：“今年上半年，我行共投放了19亿元贷款，其中支持小企业的500万元以下的小企业贷款额占到73％，而且没有一笔不良贷款。”

　　5年前，临商银行的存款总额只相当于临沂当地工商银行一个支行的规模，但是现在，临商银行的存款规模已经超过253亿元。用赵强的话说，临商银行正在经历膨胀式的发展。然而高成长往往意味着高风险，尤其是在金融行业这样一个高风险的行业，临商银行面临的风险点越来越多。“临商银行是一家只有12年历史的年轻的银行，其综合的风险管控能力仍有待加强。”赵强表示，“银行就是经营风险的，如果风险控制得好，经营效益就随之而来；如果风险控制得不好，经营效益就会被风险吃掉。因此，把控风险、消除隐患是临商银行长期工作的一个重点。”

　　时刻提防三类风险

　　赵强介绍说：“临商银行目前面临的风险主要来自三方面，包括经营性风险、操作性风险和运行风险。”

　　临商银行的定位比较特殊，主要是服务于中小企业客户。中小企业的特点是具有活力，对国家税收的贡献比较大，社会效益比较好，但是，中小企业通常波动比较大，在发展过程中面临的风险也比较大。因此，对于定位于中小企业客户的临商银行来说，面临的经营性风险也相对大一些。

　　操作性风险也是临商银行要努力克服的风险之一。临商银行现有员工1300名，分支机构达到66家，并且在宁波设有一家分行和一家支行，实现了跨区经营。目前，临商银行的存款总规模已突破253亿元，贷款总规模达到160亿元。对于这样一个规模的商业银业来说，管理风险是始终存在的。由于山东和浙江两省的文化背景不同，在实现跨区域管理时，操作性的风险也不可避免。

　　运行风险是指银行的信誉风险。临商银行是在原临沂市商业银行的基础上，经中国银监会批准，于2008年11月22日正式揭牌的一家跨区域性股份制商业银行。由于银行成立的时间不长，公众对临商银行的认可度还有一个逐步提高的过程。如果临商银行不能很好地控制运行风险，一旦出现影响银行信誉的事件，将给银行业务的发展带来巨大损失。

　　“如何规避上述风险是我行一直以来的工作重点。这项工作需要长抓不懈。”赵强表示，“为此，我行严格规范了经营流程。以信贷管理流程为例，我行现已实行了新型的贷款管理模式，客户经理与风险经理、操作经理相互协作，可以对风险进行有效的过滤。从过去几年特别是近两年的情况看，效果十分明显。通过风险过滤，我们把优质的中小企业客户筛选出来，给予适当的扶持。”

　　掌控风险 分而治之

　　在山东省内同类的城市商业银行中，中小企业客户比例这么高的只有临商银行一家。

　　根据客户群体的不同，临商银行将所有的支行都打造成了具有不同服务特色的支行。比如，与商业市场贴得比较近的13家支行，被临商银行确定为市场服务专业银行；9家位于不同居民社区的支行，被临商银行打造成了社区支行；另有7家被定位成农村支行。这样一来，临商银行的营业总部变成了一个大的客户服务中心，主要为大企业提供金融服务，而各个特色支行都专注于小企业客户。“特色支行能够更好地满足小企业客户的个性化需求，增强与小企业的信息沟通，将过去因信息沟通不畅而导致的风险消灭于无形。”赵强解释说，“我行的特色化经营的思想，与银监会提出来的走差异化的发展道路不谋而合。特色化经营可以有效抵消经营性的风险，让我们尝到了甜头。”

　　随着业务的蓬勃发展，临商银行的规模也在不断扩大，人员逐渐增多，管理的难度逐渐增加，操作性的风险也随之增加。临商银行主要通过强化科技手段来降低操作性的风险。“通过严格管理制度以及建立有效的监督机制，2010年我行的整体核算质量有了明显的提高，差错率同比下降0.03‰。”赵强介绍说，“今年以来，我行陆续对21个系统进行了升级，及时堵住了一些管理上的漏洞，有效地规避了操作性风险。”

　　临商银行决定采用中金业务持续和应急管理软件（CeBCM），就是出于降低操作性风险的目的。赵强表示：“CeBCM非常适合我行的发展需求，对于提升整个银行的管理能力，实现业务的可持续发展起到了非常积极的作用。”

　　2008年底，宁波分行的设立在临商银行的发展史上写下了浓墨重彩的一笔。跨区经营对临商银行的业务创新和拓展能力、IT系统的保障能力以及管控风险的能力都提出了更高的要求。宁波分行的设立使临商银行网上银行业务的短板立刻显现出来。为此，临商银行的技术人员利用最短的时间，在原有的后台系统基础之上开发出了自己的网上银行系统，这也开创了山东省内商业银行的先河。为了有效降低信贷风险，临商银行在不断完善贷款管理系统的同时，还新增了测试风险管理系统，对贷款授权等信贷指标的深层次问题进行分析，为管理决策提供依据。

　　业务持续管理要有的放矢

　　银行内部负责业务持续和应急管理的人员，通常要与大量的报表、文件、管理规章与流程等打交道，因此办公桌上必不可少的就是厚厚的文件。采用CeBCM以后，与业务持续和应急管理相关的文件、报表、流程、知识库等都在软件里实现，临商银行从此彻底摆脱了纸制文件的困扰。临商银行副行长孙瑞英表示：“临商银行在实现业务持续与应急管理的电子化、流程化与智能化的过程中又向前迈出了一大步。”

　　临商银行是国内商业银行中首个采用CeBCM的。其实，在业务创新过程中“吃惯了螃蟹”的临商银行在保证业务连续性和规避风险方面同样有许多惊人之举。早在2000年，临商银行就建起了高标准的数据中心。

　　2004年，因为亲身经历了灾难事件对业务的不良影响，临商银行建起了同城的灾备中心。

　　虽然孙瑞英的工龄比记者的年龄还大许多，但是她的思想一点也不保守，对新技术和新的管理理念反应十分敏锐。她表示：“近年来，临商银行在加大机制创新、产品创新和服务创新的同时，一直希望寻找一个合适的切入点来督促创新机制的落实和流程的贯彻实施。CeBCM不仅能够指导我们的风险分析和业务影响分析过程，更能有效地帮助我们制定和完善预案体系。此外，CeBCM还内置了人民银行、银监会监管报表模板和相关政策法规知识库，包括人民银行信息安全风险评估报告和银监会信息科技风险非现场监管报告等。软件的智能填报提示，可以有效地帮助我们完成监管报表的报送工作。”

　　“去年9月，中金刚发布CeBCM软件，临商银行就成了最早一批与我们接触的用户。与全国性股份制商业银行不同，临商银行的机制更灵活，市场响应速度更快。”中金数据系统有限公司烟台子公司市场销售部经理隋占洲介绍说，“CeBCM不是要把一套成熟的业务持续与应急管理流程强加给用户，而是提供一套通用的原则，并基于此，与用户的实际业务和管理流程相结合，创造出一套适合企业自身需要的业务持续与应急管理体系。”

　　临商银行技术保障部总经理彭穗峰介绍说：“现阶段，我们的主要工作是与中金一起梳理银行的管理流程。今年11月，当CeBCM系统正式上线运行后，我们将根据实际运行情况对流程进行改进。2011年1月，我们将进行相关的实战演练，包括对相关文档进行校验。”

　　临商银行正计划在宁波分行建立一个异地的灾备中心，为跨区经营提供完善的安全保证。目前，宁波支行正在进行办公楼的土建工作。