电子银行创新：小平台解决协作大难题

　　可能大多数人都有类似的情况，各种花色的银行卡把钱包塞得满满的，工行、建行、招行……这么多账户真令人抓心，关键问题是谁能对自己的资产了如指掌，统一管理呢？更何况是家庭理财管理和个性化的理财方案了。

　　金融风暴让全球经济一时阴云密布，企业不论大小，现金流管理都变得十分重要。每一个企业家都希望能通过一种手段总览企业资产，进行投融资、票据甚至是贸易管理，那么这种需求能变成现实吗？

　　其实，不论是个人账户或是企业账户，他们都面临了同一个问题：多机构多人多账户跨行的管理结构，这也正是央行去年承诺过的，“截止2010年六月前，央行将建立网银互联平台。待网银实现互联互通后，客户只需登录一家银行网银，点击‘他行信息’就能看到自己在其他行的账户信息，不会因为使用不同银行发行的卡而受到限制。”

　　此举可算是电子银行业的巨大创新了。然而，新业务需求背后必有信息系统作支撑，众IT厂商一时间仿佛嗅到了“蛋糕”的味道，纷纷占领先机，在新兴市场上施展拳脚，艾融信息科技有限公司就是其中之一。年初，CIOAge.com记者走进了他们驻北京上地的办公室，就电子银行业务和跨行整合问题采访了总经理张岩。

　　化解“电子银行业务创新”的绊脚石

　　近年来我国电子银行业总体发展迅猛，但银监会业务创新与监管协作部副主任尹龙在去年“中国电子银行高峰会”上曾表示，目前我国电子银行业的创新速度还不够。要想让电子银行业务在本行占据一个举足轻重的角色，创新是必然。那么具有十几年电子银行领域经验的张岩如何看待这个问题呢？

　　“创新包括许多内涵，最主要的是业务模式创新，银行可以通过中间业务来获利;其次是创新理财业务和投资业务。当下有种趋势，很多客户愿意从网上去看理财情况和投资信息，而往往收益也在于此，所以说结合未来发展，电子银行的创新业务可能会给银行的商业模式带来一定变化，不光停留在技术层，更是渠道”，张岩说，“但不得不承认现在这个市场还不够活跃，本质上来讲，这和整个电子银行业的发展环境有很大关系，有些因素滞后了它的发展。”

　　从整体大环境来说，国家的银行监管力度走的是比较传统保守的路线，这是阻碍电子银行业务创新的主要原因之一。虽然这种方式有一定好处，面对金融危机我国金融体系并没有受多大影响，但却利弊兼有;

　　并且，中国银行业还没有真正混合经营，保险和证券业务相对独立，这减少了一部分银行的业务模式，不像花旗银行能提供客户一套全面的金融服务;

　　基础设施建设还不够完善也是其中因素之一。中国有着世界上最大的互联网用户群，可在互联网环境上建设的并不是很好，网络带宽的局限性使银行和客户之间的关系变得陌生，视频、语音方式对于银行来说是个很大挑战;

　　最后，国家整个信用体系不够健全，电子银行规模渐增，却被专家与用户频指弊病，约有75%以上的用户使用电子银行时，最担心的因素是安全性，它俨然成了电子银行业务拓展和功能创新的头号绊脚石，亦有业内专家直呼，电子银行服务比功能更重要。

　　综上所述，央行的“网上银行互联平台整合令”在实现创新，让企业和个人客户看到希望的同时，也会面临诸多实质性的挑战。

　　张岩认为，目前中国的银行一般都是商业银行改造的产物，所以每家银行都是一个企业。从信息互联互通层面来说，除非找到一个很好的办法，否则很难平衡大小银行之间的客户分享，小银行希望和大银行客户信息共同共享，大银行一定不愿意，因为对于他们客户资料是商业秘密;并且银行本身也承担着帮助客户来保守资料不外泄，这也是他们的义务。

　　“所以，市场上需要一种客户端平台，将信息集合在第三方，而非银行本地，这样既能避免信息外泄，也可以帮助客户进行理财，时时掌握资产情况。艾融的i2Cash、i2Money正是满足以上需要的两款分别针对于企业和个人的产品。”

　　中小企业和个人跨行理财成现实

　　不论是企业或个人，他们都有共同的需求：怎么能登陆一个平台很容易的管理自己所有的账户呢？艾融科技正是瞄着这个方向去做的。它们产品的特征在于借助互联网渠道，帮助个人用户在一个界面完成多家银行的查询、转账、支付、缴费、理财、投资等功能，并且提供多种身份认证手段保证客户信息和资金安全;帮助企业用户解决账户管理、企业财务报表管理、集团总控、贸易管理等需求，最终实现成本节约。

　　CIOAge记者了解到i2Cash主要针对于中小客户，i2Money适用于家庭理财，用张岩的话说就是让用户很方便快捷的掌握自己过去的转账明细、现在各地账号的信息汇总和未来的财产增值。

　　只听一家之辞，难免有些自我炫耀之意，那么市场对艾融这两款产品的反应如何呢？

　　通过记者了解，艾融的这两款产品存在两种销售渠道，一个是银行，一个是软件厂商。

　　现在他们对于艾融的创新有很大兴趣。对于银行来说，市场上还没有类似功能的产品出现，弥补了他们在创新上的匮乏，在赢得客户赞许的同时也对他们的业务开展有益;对于软件厂商来说，他们存在两种心态，一个是产品是否被认可，还有一个艾融的产品这和央行的跨行整合道理是怎样的关系。但不论是哪种声音，对于新产品的发布，大家都会以友好的心态看待它的发展，因为这很可能会衍生出新的牟利市场。

　　张岩说：“接下来，我们有许多努力的方向。首先是完善产品，随着客户需求的不断加深，我们要深度挖掘系统，根据市场变化提供不同的服务;其次是将尽可能多的金融机构整合进来，这是一个长期的过程。”

　　采访最后，他告诉记者，这些产品面向银行销售了，客户对产品的需求超出了他们自己的想象，甚至和他们一起探讨产品的开发策略，这让他倍感压力，但绝不能让大家失望。

　　究竟产品如何，待用户尝鲜后再说吧。