颠覆保险行业：英国保诚集团的数据与AI驱动转型之旅

而随着机器学习和人工智能（AI）技术的迅速崛起，如今保险企业能够更精确地捕捉并分析数据，进而给出预测结果。在这样的背景之下，保险业先驱企业保诚金融敏锐把握住了这一颠覆传统业务的机会。保诚一位高管提出这样的问题：“拥有150年历史的保险公司能不能开辟新的业务赛道？我们能不能借助已有的内部能力显著拉动业务收益？”

保诚金融由英国保诚集团于1875年在美国新泽西州纽瓦克注册成立，同时跻身财富100强和全球100强榜单，为40个国家/地区的消费者和机构提供保险、退休规划和投资理财产品及服务。如今，保诚金融已经成为美国最大的保险服务商，总资产高达1.4万亿美元。

身为保诚金融的数据和AI颠覆/转型计划带头人，Kjersten Moody于2020年6月出任这家拥有150年历史的老牌保险企业的首席数据官。Moddy此前曾担任State Farm首任首席数据与分析官，3年的任期也超过了CDO职务18到24个月的行业平均任期。在此之前，她还曾在联合利华和汤森路透担任数据和技术方面的领导职务。在保诚任职期间，Moody主要负责公司的数据平台、数据自动化、AI与机器学习以及数据治理等功能。以CDO职务为切入点，她与公司内的每条业务线都建立起了密切合作。

在Moody看来，保诚的数据和AI转型工作旨在“满足客户的实际需求”并消解人寿保险中的心理障碍因素，例如体检。她解释称，“通过近期的努力，我们正与客户合作将计划重新聚焦在「长寿」，而非传统意义上的死亡保险思维上。以此为基础，我们努力提供更加个性化的退休规划及健康/保健方案。”Moody认为，这将“为客户带来种种便利，帮助他们专注规划美好生活。”

作为保诚内部的AI驱动转型案例，Moody运用AI技术取代了传统上基于规则的承保新单流程。AI技术的应用提高了分析速度和灵活性，使得寿命预测准确率达到98%至99%。这样的速度和准确性提升，与传统保险行业区区75%的预测准确率形成了鲜明对比。应用AI和先进机器学习方法，让保诚的承保时间“从22天缩短到了22秒”，同时消除了费时费力的体检要求。

基于这些颠覆性举措，保诚金融于2022年建立了名为High Peak的独立企业。这是一家由保诚内部孵化并得到财务支持的金融科技/保险科技初创公司，Moody担任联合创始人兼临时首席执行官。一般来讲，保险行业很少启用数据和分析负责人担任CEO。但她目前正招募继任者接手管理业务，希望腾出精力专注于转型工作。

High Peak的首款产品名为Acusite，是一套AI驱动的寿命预测模型，旨在运用机器学习和AI技术推动承保流程的创新和转型。Acusite现已获得High Peak许可，能够为保诚之外的其他组织提供关于客户预期寿命的分析见解。这款产品的特点是数据集规模相当于传统寿命模型的3倍，因此能更准确地预测寿命并实现跨行业应用：

• 速度更快，准确性更高，能以更好的成本效益制定保险决策，对客户数据的需求也更低。
• 通过一系列风险类别，为客户制定出更丰富、更加个性化的财务规划方案。
• 支持关于客户健康的其他潜在应用。

Moody表示，High Peak的目标是为保诚集团的新行业和新受众创造价值，即实现对“数据价值流的延伸”。Moody补充道，“这是我们6年多来研究和开发努力的结果，充分运用丰富的申请和索赔数据积累。我们意识到，完全可以用极低的成本和更高的准确度快速完成工作，从而改善客户体验。结果就是保险购买流程变得更简单、更轻松，这对吸引线上购买者来说至关重要。”

Moody还总结了保诚内部发生的转变：“AI已经成为差异化因素，为传统流程带来了指数级的价值和速度提升。机器学习技术则提高了可解释性，凭借算法让决策理解难度大为降低。”另外，“所有这一切都必须以负责任的方式完成”，包括强调使用负责任AI和“人在回路”的重要意义。

回顾在保诚集团的工作经历和High Peak业务的建立，Moody总结道“保险公司如何开拓新的业务赛道？答案很简单：在核心能力上超越竞争对手，并将这种能力转化为客户感知得到的实际服务。”