区块链赋能金融服务新价值

至顶网CIO与CTO频道 10月15日 北京消息：随着金融与科技之间的互动越发深入，以云计算、大数据、区块链和人工智能为代表的新一轮IT技术已经不单单是提升金融效率的工具，它们开始以业务重构和产品创新的方式，推动金融业的转型、跨界和客户体验的提升。其中，区块链成为近来最热门的议题之一，有望成为推动金融领域变革的新动能。不少传统金融机构在积极尝试区块链，探索更多创新可能性。

传统金融服务面临的挑战

传统金融受制于信任成本高、结算效率低、业务流程烦琐复杂，数据安全性问题等因素，在为新经济服务方面面临一些障碍：

风险监管难。随着监管要求日趋严格，各大商业银行需要不断投入人力与财力，并以此加强信用审核以及客户征信，从而增强对金融风险的监控能力。另一方面，金融业因其特殊性，对数据的安全性要求很高，泄露和篡改数据等不良事件时有发生却难以追责。再者，传统金融机构一些业务操作涉及很多人工处理的环节，增加业务成本的同时也容易出现差错，从而导致风险的上升。

成本高、效率低。当前全球化贸易环境下，跨境交易愈加频繁。在这之中，传统跨境金融机构间的对账、清算、结算过程耗时长，效率低下且成本高，也使得小额支付业务难以开展。

区块链对金融服务的影响

区块链技术是一种具备去中心化、高安全性、信用成本低、无法篡改和公开透明等特点的基于互联网的分布式账本技术，通过加密技术与集体维护实现去中心情况下的安全性问题，解决信息互联网的信任问题，解决价值安全传输的痛点。麦肯锡认为，区块链技术是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最具潜力触发第五次颠覆性浪潮的核心技术^【1】。金融业一直被视为区块链落地的最佳领域。根据IDC市场追踪数据，2017年中国金融行业区块链的支出规模达到4500万美元，预计到2022年将达6亿美元，复合增长率高达67.5%^【2】。

伴随区块链技术在金融领域的应用，它将对其产生较大的影响：

降低监管难度。在去中心化的区块链系统中，由于采用共识机制，各节点需要按照严格的算法规则更新区块信息，从而达成信息共享、多方决策一致，保障数据记录过程的可信性，降低因人工失误而导致的风险问题。另外，区块链通过生成信息区块和数据链并加盖时间戳，能够形成可追踪、可验证、不可篡改的数据。这样既可以进行信息防伪，又提供了可追溯路径，金融机构识别异常交易并防止欺诈行为的出现提供帮助。

降本增效。区块链技术通过分布式共享账本与智能合约可在参与者之间建立直接交互，减少金融体系的中间环节，降低中间成本，实现交易信息实时共享、交易实时结算，有效简化处理流程，提高效率。

区块链应用挑战及应对

区块链技术虽然能够赋予金融服务更多的可能性，但区块链技术的开发、研究与测试工作对大多数企业机构来说仍然是一条陡峭的学习曲线。因此，越来越多的云服务商开始将区块链技术整合至云计算的生态环境中，降低企业应用区块链技术的初始门槛。如AWS通过全球基础架构提供广泛而深入的功能，用于构建端到端区块链解决方案。AWS 提供的区块链产品主要包括 Amazon QLDB（Amazon Quantum Ledger Database）、Amazon Managed Blockchain 和 AWS Blockchain Templates。

Amazon QLDB是一个分类账本数据库，旨在提供透明的、不可变的、加密的、可验证的交易日志，该账本数据库是由一个受信任的中央权威机构来管理的。QLDB 适合于想要享受基于区块链数据存储的优势，但又不想要自己创建或管理区块链的企业和用户。如保险业用户的投保单通常需要一种更好地跟踪索赔交易历史记录的方法。保险公司可以通过QLDB，精确维护整个生命周期的索赔历史记录，而不必使用关系数据库构建复杂的审计功能。并且当潜在冲突发生时，QLDB 还可以加密方式验证索赔数据的完整性，从而使应用程序能够弹性抵御数据输入错误和操纵。

要形成一个区块链网络通常要求每个网络成员提供硬件，并安装软件，以及进行数字认证访问控制。除此之外，还需要对网络进行监控，以应对负载变化。Amazon Managed Blockchain是一项完全托管的服务，可与 QLDB 一起运行并允许用户使用流行的开源框架 Hyperledger Fabric或Ethereum 轻松创建和管理一个可扩展的区块链网络。Amazon Managed Blockchain适合于想要创建、运行自己区块链的企业和用户。如金融和贸易联盟可以使用 Amazon Managed Blockchain轻松创建区块链网络，各方都可以通过电子方式交易，并处理与贸易相关的文书工作，不需要借助中央可信机构来完成。一些其他流程需要在利益相关者之间来回处理贸易相关文书（需要 5-10 天才能完成），但使用 Managed Blockchain 构建的区块链网络中的事务可以即时处理。

而AWS Blockchain Templates提供了另外一种快速创建区块链网络的方法。通过模板，企业可以快速构建自己的区块链应用程序，无需花费时间和精力来手动设置区块链网络。此外，AWS还和一些知名公司合作，如背后有知名银行支持的R3和ConsenSy关系紧密的Kaleido等，用户可自主选择进行部署区块链解决方案。

金融企业用户如Legal&General、Guardian Life Insurance Company等已开始在AWS平台上使用其区块链技术进行业务应用尝试。

·Guardian Life Insurance Company应用AWS探索区块链应用

Guardian Life Insurance Company 是一家金融服务和保险公司，其产品包括人寿和伤残保险、员工福利及牙科保险。鉴于区块链可以提高网络中的利益相关者进行交易时的透明度和效率，同时仍然保持可独立验证的活动路径，而Guardian的合作伙伴生态系统又非常庞大，所以，Guardian正在探索区块链的分散化和不可变跟踪优势，以便用于保险业务中。在这个过程中，Guardian使用Amazon Managed Blockchain屏蔽掉了区块链框架操作复杂性，以及管理底层基础设施、网络和软件配置的问题，轻松快速创建 Hyperledger Fabric 网络来进行测试和学习。

·DTCC使用AWS区块链获取技术领先优势

The Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC) 作为著名的全球金融服务机构，提供业界领先的解决方案，促进全球金融市场的稳定性。作为关键的金融市场基础设施，该行业依赖DTCC提供创新解决方案，以降低风险、提高透明度，并顺应市场和监管需求变化。DTCC认为区块链技术有助于重塑贸易后基础设施，并通过 Amazon Managed Blockchain 来探索使用 Hyperledger Fabric 的可能性，以便累积在区块链探索和采用行业方案方面的领先优势。Amazon Managed Blockchain 可自动部署区块链基础设施，在完全托管的包中实现了高可用性和持久性，加快了分布式分类账技术的采用。

·Legal&General与AWS联手建立企业养老金交易区块链系统

Legal＆General Group plc，又称Legal＆General，是一家总部位于伦敦的英国跨国金融服务公司。 其产品和服务包括投资管理，终身抵押，养老金，年金，人寿保险和一般保险。Legal＆General认为区块链特别适合那种长期性质的年金业务，因为它允许数据和交易在这些合同的有效期内以永久和安全的方式签署，记录和维护。鉴于此，Legal＆General使用AWS提供的区块链技术产品和服务开发了estua-re，Legal＆General全球养老金风险转移（PRT）再保险战略的重要支柱。通过Amazon Managed Blockchain，Legal＆General可以快速设置并轻松管理其Hyperledger Fabric区块链网络，并实现多方无中介的相互交易。所有成员共同维护分类帐数据库的副本，从而提供更高的透明度。此外，通过使用智能合约替换手动对帐，从而提高流程效率。基于AWS区块链技术的estua-re，让Legal＆General实现长期以较低的成本为多个市场的客户提供优质服务，并重新定义长期人寿再保险业务的销售和管理方式。

区块链作为金融科技中重要技术的组员，赋予金融领域发展新的可能性。不少国内外金融机构已经在利用区块链技术改进业务模式方面进行各种各样的尝试。AWS 安全、敏捷、覆盖全球的基础设施，以及在此之上的区块链相关产品，可以帮助金融机构快速构建具有成本效益的端到端区块链平台。并且，AWS还提供了许多区块链框架赋予企业技术灵活性，加快金融企业在区块链方面做创新尝试，快速累积自己的技术优势。

【1】麦肯锡《区块链-银行业游戏规则的颠覆者》2016

【2】IDC 《中国区块链金融行业应用，2019》2019